Følgende artikel hjælper dig med: Skal jeg tage CPP tidligt i en alder af 60? 2023 Opdatering
Skal jeg tage CPP tidligt i en alder af 60, vente til standard 65 år eller udskyde CPP-ydelser, indtil jeg er 70 år gammel?
Jeg får disse spørgsmål meget fra læserne, og selvom jeg ikke betragter mig selv som en ekspert i pensionsplanlægning, vil jeg dele mine tanker om, hvornår jeg skal indsamle CPP i dette indlæg og i et andet, der dækker grundene til at tage CPP i en alder af 70 .
For en mere robust vurdering af din økonomiske situation og hvordan CPP-timing kan påvirke dit pensionsredeæg, kontakt en certificeret finansiel planlægger.
Relaterede: RRSP-tilbagetrækninger forklaret.
Hvor meget CPP får jeg i en alder af 60?
For 2023 er den maksimale månedlige CPP-betaling 1.306,57 USD eller 15.678 USD om året. Hvis du begynder at indsamle CPP i en alder af 60 år, er din månedlige betaling 36 % lavere til $836,20 eller $10.034,45 om året.
Det er værd at bemærke, at den gennemsnitlige CPP-ydelse, der udbetales til seniorer, er meget lavere end det maksimale beløb på $717,15 pr. måned (i oktober sidste år).
Så hvis du kvalificerer dig til den gennemsnitlige månedlige betaling, er din månedlige CPP-ydelse i en alder af 60 $458,98 (dvs. $717,15 x 64%).
Grundlæggende om CPP
Mængden af CPP, du modtager, afhænger af, hvor længe og hvor meget du har bidraget til planen. I modsætning til OAS-pensionen, som udbetales af statskassen, finansieres CPP gennem arbejdernes (og arbejdsgivernes) bidrag.
Standardalderen for at begynde at tage CPP er 65 år.
Du kan vælge at tage CPP tidligt, startende ved 60 år, til gengæld for en reduktion i ydelserne svarende til 0,6 % for hver måned før din 65 års fødselsdag, dvs. et fald på 7,2 % om året eller 36 % i alt, når du fylder 65 år (0,6 % x 60 måneder).
Alternativt kan du vælge at udskyde at tage CPP til så sent som i 70-årsalderen til gengæld for en permanent stigning i ydelserne svarende til 0,7 % for hver måned før din 70-års fødselsdag, dvs. 8,4 % om året eller en stigning på 42 % i alt ved 70 år .
Den gåde, mange seniorer befinder sig i, er, hvorvidt det giver økonomisk mening at ansøge om CPP, så snart de er berettiget fra 60 år.
Svaret er ikke ligetil, og du bliver nødt til at se nærmere på faktorer, herunder din forventede indkomst, helbred, forventet levetid, udgifter mv.
Relaterede: LIRA, LRSP, LIF, PRIF Forklaret
Grunde til at tage CPP tidligt i en alder af 60
Offentlige data viser, at de fleste canadiere begynder at indsamle CPP, så snart de fylder 60. Selvom du vil få et boost i udbetalingen ved at vente, indtil du er 70 år, udbetaler de fleste canadiere tidligere.
Her er fem grunde til at tage CPP ved 60:
1. Du har brug for pengene nu: Hvis du har svært ved kontanter og ikke har andre væsentlige indtægtskilder at stole på, har du måske intet andet valg end at begynde at indsamle CPP med det samme for at dække dine udgifter.
Dette gælder også, hvis du bærer kreditkortgæld med høj rente … det giver økonomisk mening at betale det hurtigt ud i stedet for at vente.
2. Dårlige sundhedshensyn: Hvis du står over for sundhedsmæssige udfordringer, der forkorter din forventede levetid, giver det mening at tage CPP, så snart du kvalificerer dig. Nulpunktspunktet for at tage CPP ved 60 i forhold til at tage det ved 65 er omkring alderen 74. Når det er usandsynligt, at du vil leve de sidste 74 år, siger matematikken, at det er bedre at tage CPP tidligt.
Andre overvejelser, der kan have betydning for din forventede levetid, omfatter din families sundhedshistorie. Som pr Canadas statistiker den forventede levetid for en 60-årig mand yderligere 20,5 år (dvs. 80,5 år), og for en 60-årig kvinde er den 25 år (dvs. 85 år).
Hvis dine helbredsmæssige udfordringer kvalificerer som et handicap, og du opfylder de bidragspligtige krav, er en CPP Invalideydelse bedre end at tage din CPP-alderspension før tid.
3. Livsstilsforventninger: Hvis du planlægger at “leve det op” i dine første år af pensionering, kan du få brug for den ekstra CPP-indkomst for at opretholde din livsstil i disse aktive år med en plan om at bruge mindre, når du bliver ældre.
Vil du rejse verden rundt? Det er bedst at komme til det, mens du stadig har lyst og energi!
4. Investeringsafkastforventninger: Hvis dine investeringer (f.eks. TFSA og RRSP) giver et sundt afkast, kan det være en god idé at tage CPP tidligt, så dine investeringer fortsætter med at forværres.
Hvis du tjener sølle 1-2 % på GIC’er eller besparelser, kan der argumenteres for at trække dig fra disse besparelser først, før du tager CPP.
En stigning på 7,2 % i CPP om året (eller 8,4 % om året efter 65 år) er svær at slå, især hvis du ikke har brug for pengene lige nu.
5. Du er holdt op med at arbejde: Hvis du er under 65 og stadig arbejder, er CPP-bidrag obligatoriske og vil øge din fremtidige pensionsindkomst. Også, hvis du stadig arbejder, kan den ekstra indkomst fra CPP støde dig ind i en højere skatteramme.
Hvis du ikke længere arbejder, kan det være en fordel at udskyde CPP-ydelser, afhængigt af hvordan dine ikke-bidragspligtige år indgår i din CPP-beregning. CPP-frafaldsbestemmelser giver dig mulighed for at udelukke op til 8 år, når din indtjening er den laveste.
Relaterede: 5 grunde til at udsætte CPP til 70 år.
Årsager til ikke at tage CPP tidligt i en alder af 60
En åbenlys stigning i ydelserne, hvis du forsinker, når du begynder at indsamle.
Der er en langvarig risiko for, at du kan leve længere end forventet og må nøjes med de nedsatte ydelser permanent.
Hvis din hovedårsag til at tage CPP-fordele tidligt er, så du kan investere midlerne til højere afkast, så brug et øjeblik på at overveje virkeligheden.
Er din risikotolerance et match for en portefølje, der i gennemsnit giver et afkast på 7,2 % om året efter investeringsgebyrer? Faktum er, at ikke meget derude er så garanteret som din statsbetalte og inflationsindekserede CPP-ydelse.
Sådan ansøger du om CPP i en alder af 60
Du kan ansøge om CPP online eller ved at bruge en papiransøgningsformular.
Online: Besøg din Min Service Canada-konto at ansøge. Du skal forvente en afgørelse mellem 7 og 14 dage.
Papir: Udfyld ansøgningen om en Canada Pension Plan Retirement Pension Form (ISP-1000) og send eller aflever den på et Service Canada-kontor. Papiransøgninger tager længere tid at behandle og kan tage op til 3 måneder.
Relateret læsning
