Følgende artikel hjælper dig med: Sådan kommer du hurtigt ud af kreditkortgæld: 10 tricks, der virker
Denne guide hjælper dig med at betale kreditkortgæld hurtigt, selv med begrænset indkomst.
Gæld er generelt udfordrende at betale af. Kreditkortgæld tager dog smerten op et hak og er sværere at håndtere end de fleste!
Når du har en lav indkomst, dead brok og besadlet med alle former for gæld, kan det føles som en umulig opgave at betale din kreditkortgæld.
På den ene side giver dit revolverende højforrentede kreditkort dig friheden til at bruge penge, du ikke har, men på den anden side kræver det, at du betaler rentegebyrer, der er højere end noget realistisk afkast, du kan generere andre steder.
Med den daglige renteforhøjelse er det ingen overraskelse, at det er svært at komme ud af kreditkortgæld.
Ifølge Forbes var det samlede beløb for kreditkortgæld, som amerikanerne skyldte 925 milliarder dollars i 2022. Det betyder, at den gennemsnitlige kreditkortsaldo er omkring $6.004.
På den canadisk side ser det økonomiske billede ikke meget bedre ud, med tilsammen 705,4 mia (CAD) i kreditkort- og ikke-pantebrevsgæld og en gennemsnitlig kreditkortsaldo på $2.121.
Vil du hurtigt komme ud af gælden? Følg disse 10 strategier til at betale kreditkort.
Sådan afbetaler du kreditkortgæld hurtigt i 10 trin
Hvis du ønsker at komme ud af gælden, skal du finde ud af, hvorfor du er i gæld i første omgang.
Du skal også forstå, hvordan kreditkort fungerer – årlig procentsats (ÅOP), renters rente, hovedstol, minimumsbetalinger og kreditscore.
Til sidst skal du begynde at betale mere end minimumsbetalingen.
1. Forstå dit gældsproblem
Dette er dit udgangspunkt for at komme ud af gælden. Du burde være i stand til fuldt ud at svare på spørgsmålet: “Hvorfor er jeg i gæld?”
Er dette et løbende spørgsmål om, at din indkomst overstiger dine udgifter? Eller er dette resultatet af en engangs eller en række uheldige omstændigheder, f.eks. medicinsk nødsituation?
Uanset hvad sagen måtte være, er det vigtigt at vide, hvorfor du er i gæld, så du kan tackle problemet ved roden.
Hvis du regelmæssigt bruger mere, end du tjener, så er det tid til at begynde at leve inden for dine midler eller finde måder at øge din indkomst på. Hvis du har akkumuleret gæld på grund af ulykke, sker livet for os alle, og vi skal bare håndtere det.
Hvor meget skylder du?
Find ud af præcis, hvor meget du skylder på kreditkort, personlige lån, kreditlinjer, realkreditlån osv., og skriv din gæld ned med deres tilsvarende rentesatser.
Selvom denne artikel er fokuseret på at hjælpe dig med at betale din kreditkortgæld, hjælper det at vide, hvad du skylder, og hvad de koster dig, med at sætte din økonomiske situation i perspektiv.
Relaterede: 15 trin til at forbedre din økonomi i år
2. Udvikl en betalingsplan
Nu hvor du ved, hvad din kreditkortgæld er, hvordan planlægger du at betale den? For at forenkle dine muligheder, lad os se på to strategier, der blev populært af Dave Ramsey: ‘gældssnebold’ og ‘debt lavanche’ gældsreduktionsstrategier.
Gæld snebold
Denne gældsreduktionsstrategi fokuserer på at betale dine små saldi først, mens du sætter minimumsbetalingen på al anden gæld.
Så ved at bruge din liste over gæld fra trin 1, ville sneboldtilgangen være at betale din mindste saldo efter hinanden, indtil du betaler af på al din gæld.
Lad os f.eks. sige, at din liste over gæld er som nedenfor, og at du kun har råd til at bruge 600 USD på at betale gæld af hver måned:
| Gæld | Balance | Rentesats (ÅOP) | Minimumsbetaling |
| Kreditkort A | $8.000 | 22 % | $160 |
| Kreditkort B | $1.500 | 15 % | 30 USD |
| Billån | $6.000 | 8 % | $122 |
Ved at bruge gældssneboldstrategien er dit fokus på at betale sig Kort B fordi den har din laveste saldo.
For dette eksempel betaler du $282 samlet minimumsbetaling, der kræves for Kort A og billånog brug det resterende $318 at nedbetale den $1.500-saldo, du har på Kort B.
Gæld lavine
Denne gældstilbagebetalingsstrategi fokuserer på at nedbetale din højest forrentede gæld først.
Ved at bruge det samme eksempel ovenfor og antage, at du kun har råd til $600 i gældsbetalinger om måneden, betyder gæld lavine-tilgangen, at du foretager de samlede minimumsbetalinger på $152 på kort B og dit autolån, mens de resterende $448 går til at nedbetale saldoen på Kort A fordi den har den højeste ÅOP på 22 %.
Debt Snowball vs. Debt Avalanche
Det gæld snebold giver dig hurtige gevinster, som kan motivere dig til at holde dig til din gældsafbetalingsplan. For eksempel er det nemmere at betale $1.500 af, end det er at betale $8.000 af.
Gæld lavine takler din højforrentede gæld først. Ved at bruge scenariet ovenfor, vil du sigte efter at betale saldoen på kort A først, fordi det opkræver dig den højeste rente. Denne tilgang sparer dig penge i det lange løb, fordi du betaler mindre i samlede renteomkostninger, og som sådan udsletter alle dine saldi hurtigere.
Generelt gælder det, at jo længere du holder på gælden, jo højere renter betaler du. Hvis du har gæld med forskellige ÅOP, genererer gælden med en højere rente flere gebyrer for hver dag, der går, end den med en lavere rente.
Så fra et økonomisk synspunkt er gældsskredmetoden at foretrække, da den kan spare dig for tusindvis af dollars. Men hvis du har brug for motivationen til at holde kursen, kan sneboldtilgangen hjælpe dig med at forblive engageret, når det bliver hårdt.
Dette er blot to eksempler på gældsnedbringelsesplaner. Hovedideen er at have en plan for, hvordan du vil betale din gæld af.
Relaterede: 13 finansielle apps til at automatisere dine opsparinger
3. Budget for tilbagebetaling af gæld
Du har udviklet en plan i trin 2 for at betale af på din gæld. Nu skal du bare sikre dig, at du har midlerne til rådighed til at betale ned på gælden hver måned.
Udarbejd et budget, der inkluderer dine indtægter og udgifter, og afsæt et bestemt beløb til tilbagebetaling af gæld. Nogle nyttige budgetapps omfatter:
Canada – Mint, YNAB og KOHO.
OS – PocketSmith, Mint og YNAB.
Det virker ikke, at du kun foretager minimumsbetalingen.
Kreditkortselskaber har ikke noget imod, hvis du kun foretager minimumsbetalingerne. For pokker, det er sådan, de tjener deres penge, fordi du har en balance og betaler renter måned efter måned.
Gå tilbage til gældslisten, vi brugte som eksempel i trin 2; hvis du kun foretager de mindste månedlige betalinger på $160 på din $8.000 kreditkort A-saldo, vil det tage dig 137 måneder at betale din gæld af!!
Ja, det er en kæmpestor 11 år og 5 måneder at betale din oprindelige $8.000 kreditkortgæld. I denne tidsramme ville du også have betalt $13.884 i rentebetalinger!
Hvis du i stedet tilføjede 140 USD til din mindste månedlige betaling og satte 300 USD ned hver måned (dvs. 160 USD + 140 USD), ville du betale gælden på 37 måneder, og din rentebetalinger falder til $3.083. Det er over $10.000 i rentebesparelser!
Du kan lege med dette lommeregner for at se, hvor hurtigt du kan betale din gæld af.
4. Skjul dine kreditkort og betal kontant
Læg dine kreditkort væk, og begynd at bruge din debet eller betal kontant. Det er en velkendt faktum at det er lettere at overforbruge, når du bruger dit kort, end det er med at bruge kontanter.
Kontanter påvirker din checkkonto med det samme, mens kredit skaber en illusion om, at du har flere penge, end du egentlig har.
Det er ikke tilrådeligt at lukke dine kreditkortkonti, da dette kan forringe din kreditscore. Klip dem i stedet op (du kan altid anmode om en ny), eller skjul dem, hvor du ikke nemt kan få adgang til dem.
Brug det gamle skolekonvolutsystem, hvor du budgetterer med forskellige udgifter og lægger derefter pengene i kuverter for at forhindre overforbrug. Du skal begynde at tage højde for hver dollar, du bruger, og at bruge kontanter gør det nemmere.
Er du i tvivl om, hvad din kreditscore er? Tjek GRATIS ved at bruge Borrowell (Canada) eller Credit Karma (USA).
5. Skær dine udgifter
En afgørende del af budgettering er at spore dine udgifter, så du ved, hvor dine penge bliver brugt. Skift dine forbrugsvaner, så du kan frigøre ekstra penge til at betale af på gæld.
Der er så mange måder, hvorpå du kan spare flere penge hver måned, herunder:
For endnu flere tips om, hvordan du sparer penge, tjek denne oversigtsartikel om 100 måder at spare penge dagligt.
Forhandle lavere regninger
Du kan ofte skære ned på dine kabel-, internet- og telefonregninger ved at ringe til din udbyder og bede om et bedre tilbud. Hvis du bor i USA, hjælper nogle tjenester/apps dig automatisk med at forhandle en lavere regning, såsom Trim Financial.
Tjen penge tilbage, når du handler
Tjen penge tilbage, når du har brug for at foretage et køb – det være sig dagligvarer, gas, tøj, husholdningsartikler, personlig pleje eller noget andet. Der er en overflod af gratis cashback-apps, der betaler dig, når som helst du handler, herunder:
A. Rakuten: Tjen penge tilbage på din online shopping og op til 30 % i cash back. Tilmeld dig Rakuten ($30 bonus) eller læs hele anmeldelsen.
B. Ampli: Tjen penge tilbage automatisk, når du handler hos dine yndlingsforhandlere. Du kan læse vores anmeldelse af Ampli App.
De yderligere $20 til $50 i kontanter tilbage, du får månedligt, er ekstra penge, der kan gå til tilbagebetaling af gæld.
6. Opret yderligere indkomststrømme
Få lidt travlt eller find et andet job for at øge din indkomst og bruge flere penge på at betale ned på din gæld.
Muligheder for sideoptrædener for at rejse ekstra penge inkluderer:
» Blogging: Der er ingen grænse for, hvor meget du kan tjene på at blogge – det er op til dig. Tjek denne 6-trins guide til, hvordan du starter en profitabel blog.
» Bliv korrekturlæser: Lav en 5-cifret indkomst korrekturlæsning hjemmefra.
»Lær engelsk online: Tilmeld dig med VIPKid.
For andre arbejde hjemmefra, der betaler godt, tjek denne artikel.
Hvis du har fritid, kan du også generere yderligere $50 eller mere om måneden ved at tage online-undersøgelser. Et par eksempler på lovlige online-betalte undersøgelser, jeg har brugt til at rejse ekstra penge, inkluderer:
Når du får en lønforhøjelse eller bonus, kontantgave eller skatterefusion, så overvej at bruge denne uventede til at betale gæld.
7. Overvej en saldooverførsel med lav sats
Mange finansielle institutioner tilbyder et saldooverførselskort med en lav introduktionssats for en bestemt periode.
Et saldooverførselskort, der tilbyder en rabat på 0 % på din kreditkortgæld i 12 måneder, kan spare dig for tusindvis af dollars i renter, især hvis du nedbetaler så meget af hovedstolen som du kan (eller alt) i løbet af denne rentefrie periode.
Saldooverførselskort kommer ofte med et overførselsgebyr på 1 % til 5 % af din saldo. Læs det med småt for at vide, hvad gebyrerne er (hvis nogen), og hvor længe den lave sats er tilgængelig.
Eksempler på saldooverførselskort i Canada omfatter:
Eksempler på saldooverførselskort i USA omfatte:
- Discover It Balance Transfer Card
- BankAmericard kreditkort
8. Brug et personligt lån til at betale din kreditkortgæld af
Hvis du har en stor kreditkortsaldo, kan det være vejen frem at betale den med et personligt lån. Mens rentesatserne på kreditkort kan være så høje som 29 %, kan du kvalificere dig til et personligt lån til meget lavere priser, hvis din kreditscore er i rimelig til god form.
Fordelen ved denne strategi er, at du kan betale af på flere kreditkortsaldi og fokusere på at foretage enkelte, faste, månedlige betalinger på lånet. Du betaler også meget mindre i renteomkostninger, og betalingerne af afdragslån øger din kreditscore.
Selv hvis din kredit score er mindre end fantastisk, kan du stadig være i stand til at få et konsolidering af gælden lån; dog vil renterne være højere.
Virksomheder, der tilbyder personlige lån til gældskonsolidering inkluderer:
- LoanConnect (Canada): du kan låne op til $50.000 til forskellige priser afhængigt af din kreditværdighed.
- Lending Tree (USA): få op til $50.000 i gældskonsolideringslån.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Hvis du har egenkapital i dit hjem, kan du kvalificere dig til en HELOC, som generelt er tilgængelig til lavere renter, da lånet er sikret mod dit hjem! En HELOC kan hjælpe dig med at betale din kreditkortgæld hurtigere og samtidig spare på renten.
Der er nogle vigtige ting at bemærke, hvis du overvejer at bruge et personligt lån eller HELOC til at betale gæld af:
Du vil øge din gældsbelastning, hvis du ender med at bruge lånet på andre ting end afdrag på gæld. Det er vigtigt, at du betaler den faste månedlige betaling på lånet.
Nogle udbydere af gældskonsolideringslån opkræver et dyrt etableringsgebyr. Læs det med småt for at sikre, at du ikke kommer til at betale mere i den samlede renteudgift, når lånets løbetid og rente tages i betragtning.
Du risikerer at miste dit hjem til banken, hvis du misligholder din HELOC.
9. Forhandle en lavere rente
Ring til dit kreditkortselskab og anmod om en lavere rente på din gæld. Selvom dette kan lyde som et langt skud, kan det virke og spare dig for hundredvis af dollars i renter årligt.
Forhandling kræver tålmodighed og vedholdenhed. Vær høflig, ring og ring igen, så kan du måske finde ud af noget.
10. Betal hver anden uge og udnyt din opsparing
Når du foretager flere betalinger, fx hver anden uge i stedet for månedligt, på dit kreditkort i løbet af måneden, falder dine renteomkostninger, og du kan hurtigere betale din gæld af. Princippet bag dette er enkelt.
I stedet for 12 månedlige betalinger, når du deler dine betalinger i to og betaler halvdelen hver 2. uge, ender du med at foretage 26 betalinger i løbet af året, hvilket svarer til 13 månedlige betalinger.
For eksempel, hvis din gældsafbetalingsplan er $600/måned, kan du betale $300 hver anden uge. Endnu bedre, match betalingsdatoerne med, hvornår din to-ugentlige lønseddel rammer din konto, så du ikke pådrager dig nogen overtræksgebyrer.
Ud over at spare dig penge, kan denne strategi også hjælpe med at hæve din kreditscore, fordi hyppige betalinger sænker din kreditudnyttelsesgrad.
Endelig gør det dig til vane at foretage betalinger og se din gæld falde.
Gæld vs. opsparing
Selvom det er fantastisk at lægge penge på en opsparingskonto, giver det ikke meget mening, når du har højforrentet kreditkortgæld.
De bedste opsparingsrenter på nuværende tidspunkt er omkring 3 %. Sammenlign dette med renteomkostninger på 20 % eller mere på et kreditkort, og du er bedre stillet til at bruge din opsparing til først at betale kreditkortgæld. Når din saldo er udlignet, kan du spare eller investere senere med tillid og ro i sindet!
Dette bringer os til slutningen af dette indlæg og de forskellige strategier, du kan bruge til at ødelægge din gæld hurtigt.
For at opsummere, bør du bruge følgende strategier, når du betaler din kreditkortgæld:
- Forstå dit gældsproblem
- Udvikle en betalingsplan
- Budget for tilbagebetaling af gæld
- Skjul dine kreditkort og betal kontant
- Skær dine udgifter
- Skab yderligere indkomststrømme
- Overvej et lavprissaldooverførselskort
- Brug et personligt lån til at betale kreditkortgæld
- Forhandle en lavere rente
- Foretag hyppige betalinger og udnyt din opsparing
Afslutter
Gæld kan være skadelig på så mange måder, påvirke din moral, sundhed, forhold og meget mere.
Hvis du er træt af din gældssituation og er villig til at følge strategierne beskrevet ovenfor, kan du frigøre dig selv fra lænker af knusende gæld og begynde at mestre dine penge på ingen tid!
