Følgende artikel hjælper dig med: Sådan bygger du en cd-stige: En smartere måde at spare på
I dag vil jeg forklare, hvordan man bygger en CD-stige (dvs. indskudsbevisstige) for at skabe en passiv indkomst. Kort sagt er en cd-stige en gruppe cd’er, du kan investere i, og som er indstillet til at udløbe på hinanden følgende datoer.
Kontanter fra en udløbende cd bruges til at geninvestere i en anden cd, der er en periode ældre end den ældste cd i øjeblikket på ranglisten.
CD Laddering-strategien forklaret
Okay, her er hvordan du bygger en cd-stige. Du skal først bestemme, hvilken type stige du vil have.
Har denne stige store trin (årligt) eller mange mindre trin (månedligt)?
Hvis det maksimale du kan bære er uden alle dine midler i 1 år, så er en månedlig stige det rigtige for dig. Hvis disse penge bare er ekstra besparelser, du ikke har noget imod at vente fem år på, kan du lave den årlige stigen.
Dette kan være en god mulighed for ultra-risikovillige mennesker, som ikke ønsker at være på det turbulente aktiemarked.
Eksempel på CD Laddering
For vores eksempel, lad os sige, at du vælger årligt. Det er i hvert fald den hurtigste at sætte op.
Foretag nogle undersøgelser og find de bedst betalende cd’er. SaveBetter har en god liste. De har en CD med 5 % sats.
Del din opsparing i 5-dele og køb de 5 cd’er for 1/5 af pengene hver. Dine cd’er vil se sådan ud (lad os sige, at du investerer 5.000 USD):
- 5-årig cd – $1.000 @ 4 %
- 4-årig cd – $1.000 @ 3,5 %
- 3-årig cd – $1.000 @ 3,0 %
- 2-årig cd – $1.000 @ 2,5 %
- 1-årig cd – $1.000 @ 2,0 %
På dette tidspunkt kan du læne dig tilbage og slappe af, vel vidende at dine penge giver dig en anstændig, inflationsprængende rente, og det er garanteret af banken, der udsteder cd’erne.
Efter et år vil dit regnskab se sådan ud, hvis du fortsætte stigestrategien:
- Nyindkøbt 5-års cd – $1.000 @ 4 %
- 5-årig CD (nu kun fire år til at modne) – $1.000 @ 4%
- 4-årig CD (nu kun tre år tilbage) – $1.000 @ 3,5 %
- 3-årig CD (nu kun to år tilbage) – $1.000 @ 3,0 %
- 2-årig CD (nu kun et år til modning) – $1.000 @ 2,5 %
- Modnet (og udbetalt) 1-årig CD – $1.000 @ 2,0% 0 Kontanter bruges til at købe en ny 5-årig CD.
Dermed begynder stigens rotation.
Du udløber kontanter bruges til at købe en ny 5-årig cd. Derfor vil du, efter fem år og fem løbetids- og købskombinationer, ikke have andet end 5-årige CD-priser i din stige.
Sikre, sikre penge, der betaler et fremragende, højt afkast, der modnes med et års intervaller. Woohoo!
Fordele ved en CD-stige
Som du kan se af, hvordan cd’er fungerer og af strategien, er der mange grunde til, at du gerne vil have en cd-stige:
- CD’er er FDIC-forsikret op til $250.000. Dine penge går ingen vegne. Du kan ikke røre den, før cd’en er moden.
- cd’er betale renter lidt over deres online, højafkastede opsparingskonto modparter. Og som nævnt ovenfor, jo længere løbetid, desto højere sats.
- Til sidst vil du ramte det søde sted (når din oprindelige ældste cd bliver moden) og begynd at se langdistance-cd-hastigheder modnes den ene efter den anden. Jeg har aldrig gjort det her, men det skal føles fantastisk, når du når til dette punkt. Altid en høj rente.
- CD-stigen skinner, når kurserne falder. Mens det nuværende marked tilbyder lavere priser, tjener du stadig høje renter. Priserne kan snart falde, så kom i gang med at bygge din stige.
Risici ved en CD-stige
Der er nogle ting, du skal være opmærksom på, når du bygger en cd-stige:
- Du betaler muligvis en høj bøde, hvis du hæver penge fra en CD før dens udløbsdato, hvilket fører til væsentligt mindre afkast end oprindeligt planlagt.
- EN stigning i renten i løbet af din cd’s løbetid kan få din forventede indtjening til at komme til kort.
- Dine investeringer matcher muligvis ikke væksten på inflationhvilket efterlader dig med færre midler efter at have investeret i flere cd’er i en længere periode.
Sådan beregner du din CD Ladder-indtjening
Formlen til at beregne din indtjening fra en CD Laddering-strategi er som følger:
Indtjening = Sum af optjente renter + (hovedbeløb * (1 + effektiv rente) / 2)
Hvor Rente Optjent er renten på hver CD, og Effektiv Rate er det vægtede gennemsnit af de satser, der tilbydes af alle CD’er tilsammen.
Den effektive rente bestemmes ved at tage et gennemsnit af de rentesatser, der tilbydes af alle CD’erne tilsammen. Dette kan beregnes ved hjælp af følgende formel:
Effektiv rente = (CD1’s rentesats + CD2’s rentesats + …+CDn’s rentesats)/n
Hvor n er antallet af cd’er i din portefølje.
Hvad er indskudsbeviser?
Som en hurtig opdatering er indskudsbeviser eller cd’er et kortsigtet investeringsprodukt, som de fleste pengeinstitutter tilbyder.
De er ligesom en opsparingskonto, bortset fra at de ikke er så likvide og betaler en pænere, fast rente.
Væske betyder, hvor nemt du kan få dine penge ud, eller hvor “tilgængelige” dine penge er. CD’er har en udpeget udløbsdato og bliver ikke likvide, før perioden udløber (modner).
Det er derfor, de kan betale en højere rente end en typisk opsparingskonto. Du handler simpelthen likviditet for højere rente.
Højere interesse er selvfølgelig, hvad vi alle ønsker.
Men vi har hver især forskellige behov, når det kommer til likviditet.
Nogle har brug for deres penge næste måned.
Andre har ikke brug for det i et par år. De, der ikke har brug for det i flere år, vil høste fordelen af en højere rente.
Men som du vil se med laddering, kan du i sidste ende få høje rater og likviditet. Gode ting kommer til dem, der venter.
Er cd’er og stiger en god pensionsopsparingsstrategi?
Hvis du er tæt på pension, sandsynligvis.
De fleste finansielle rådgivere anbefaler, at man vælger en mere risikovillig vej mod pensionering, efterhånden som en person bliver ældre. Og kan derfor ikke nødvendigvis anbefale bankindskud til dem, der er friske ude af skolen og begynder at komme ind på arbejdsstyrken.
Imidlertid kan de porteføljer, der allerede har haft årtiers vækst under bæltet, søge at beskytte de afkast, der allerede er opnået gennem føderalt forsikrede investeringsinstrumenter, som ikke udsætter hovedstolen for nogen risiko.
Dette er ikke alt for at sige, at bank-cd’er (selv i et positivt renteklima) nogensinde bør udgøre et flertal af de samlede aktiver, men de bør indeholde en generøs del af aktivsektionen, der er allokeret til kontanter.
Hvor man bygger en cd-stige
Der er mange muligheder, når det kommer til cd’er. CD-udløbsdatoer varierer fra 1 måned til 5 år. Typiske tilbud kommer i 3-måneders, 6-måneders, 1-årige og 5-årige varianter.
Der er også “no-penalty cd’er”, hvor du kan hæve dine penge tidligt uden straf.
Hvilken CD der er den rigtige for dig, kan afhænge af mange faktorer. Det største, nævnt ovenfor, er dit behov for likviditet.
Du kan bygge en cd-stige i de fleste banker, der har cd’er som ekstraudstyr. Start med din egen bank og se, hvad de har til rådighed.
Nogle af bedste CD-priser kan findes på SaveBetterhvor du kan få adgang til cd’er fra flere banker og kreditforeninger under én konto.
Se vores SaveBetter anmeldelse for at lære mere om deres forskellige CD-tilbud.
Flere CD-priser
Pas på tidlig tilbagetrækning
Men hvad sker der, hvis du trækker dine penge fra en cd tidligt? Dette er et nej-nej, medmindre det er nødvendigt.
Du bliver sandsynligvis nødt til at betale bøden og/eller miste nogle af de renter, du har tjent, hvis du indkasserer din cd for tidligt.
Ofte stillede spørgsmål om CD Ladders
Hvordan vælger jeg vilkårene for min cd-stige?
De vilkår, du vælger for dine cd’er, bør være baseret på personlige præferencer og økonomiske situation. Generelt anbefales det at sprede udløbsdatoerne for hver CD ligeligt over et, to eller tre år.
Du kan også vælge forskellige løbetider, hvis dine forhold kræver det, såsom at forvente en stor medvind eller brug for mere adgang til midler inden længe.
Hvilken pris skal jeg forvente, når jeg bygger en cd-stige?
Den rente, du modtager, afhænger i vid udstrækning af længden af løbetiden på din cd, med længerevarende cd’er, der tilbyder højere priser end kortsigtede cd’er.
Men renter og afkast ændrer sig ofte, så det er bedst at tjekke regelmæssigt for at sikre, at du får et konkurrencedygtigt afkast på dine penge.
Hvordan ved jeg, om en cd-stige er den rigtige for mig?
At bygge en cd-stige kan være det rigtige for dig, hvis du leder efter en sikker og pålidelig måde at spare penge på, mens du stadig tjener konkurrencedygtige afkast på dine investeringer.
Det fungerer også godt, hvis du har brug for adgang til nogle af dine penge, men ønsker den højest mulige rente.
Men denne strategi passer muligvis ikke dig, hvis du leder efter kortsigtede investeringer eller ikke har brug for regelmæssig indkomst.
Kan små virksomhedsejere lave cd-laddering?
Opsparing på flere cd’er med forskellige udløbsdatoer er en ideel mulighed for virksomheder, der ønsker at holde deres cashflow stabil og tjene højere afkast på deres opsparing.
CD Laddering giver virksomheder mulighed for at få adgang til deres opsparinger, når de har brug for det, mens de stadig opnår bedre afkast end en enkelt CD kan tilbyde.
