Følgende artikel hjælper dig med: Payday-lån er dårlige: Her er 10 strategier til at undgå dem
Et kviklån er et kortsigtet lån med høj rente, der er designet til at afhjælpe økonomiske vanskeligheder, der opstår mellem lønsedler. Ifølge Canadian Payday Loan Association bruger næsten 2 millioner canadiere hvert år payday-lånetjenester.
Payday-lån varierer fra $100 til omkring $1.500 med to-ugentlige rentesatser på op til 25% – eller forbløffende 652% i årlige procentsatser (ÅOP).
De fleste provinsregeringer har handlet i de seneste år for at regulere og begrænse den maksimale rentesats, der kan opkræves af betalingsdag långivere, men gennemsnitsrenterne er stadig meget høje – nok til at fange låntagere i en uendelig cyklus af gæld.
Mens betalingsdagslånetjenester tilbyder en legitim service (efterspørgsel giver anledning til udbud), opvejer ulemperne langt alle fordele, og ikke alt for overraskende, har dette fået nogle til at henvise til dem ved at bruge den vanærende titel “rovfiske långivere.”
Eksempel på populære betalingsdag långivere i Canada inkluderer Money Mart, My Canada Payday, North’n’Loans, GoDay, Loans Canada Online og mange andre.
Hvordan fungerer payday lån?
Hvis du har brug for kontanter hurtigt, inden din næste lønningsdag kommer, kan du gå online (eller gå ind i en butik) og ansøge om et kviklån – også kendt som kontantforskud eller låneforskud. Lånene er normalt baseret på en 14-dages tilbagebetalingsplan.
Låntager er generelt forpligtet til at fremlægge dokumenter, der bekræfter deres identitet, adresse og viser, at de er ansat. Disse kan omfatte:
- Bevis for ansættelse via online checkkonto eller lønseddel
- Ugyldig check eller forhåndsgodkendt debiteringsformular
- Nylig forbrugsregning
- Kopi af offentligt billed-id
Som et stort salgsargument for betalingsdag långivere foretages ingen kreditkontrol, hvilket betyder, at du kan kvalificere dig med dårlig eller ingen kredit.
Derudover er godkendelser næsten garanteret, hvis du har nogen form for lønnet beskæftigelse, og kontanterne er normalt klar på få minutter til et par timer.
Efter godkendelse forventes du at betale lånet tilbage på eller inden udløbet af låneperioden – normalt 2 uger. Långiver vil normalt trække det, du skylder, direkte fra din checkkonto.
Hvis der ikke er penge på din checkkonto, og udbetalingen afvises, vil du blive underlagt gebyrer for ikke-tilstrækkelige midler (NSF), som øger din samlede gæld og også kan skade din kreditvurdering.
Relaterede: 10 måder at komme hurtigt ud af gælden
Hvorfor er lønningslån dårlige?
Selvom det ikke er ulovligt, kan kviklån være forfærdeligt for din økonomi i det lange løb. Ofte, når folk beslutter sig for at bruge betalingsdagudlånstjenester, er det, fordi de ikke har (eller tror, de har) ingen andre muligheder og har brug for kontanter hurtigt.
Rentestrukturen på kviklån betyder dog, at de ikke er holdbare, og hyppig brug vil kun gøre din økonomiske situation værre.
Lad os se på tallene:
Maksimal rente på betalingsdage i canadiske provinser
| Provins | Gebyrer pr. $100 x 2 uger | Rente (2 ugers løbetid) | Årlig procentsats (ÅOP) |
| Alberte | 15 USD | 15 % | 391 % |
| Manitoba | $17 | 17 % | 443 % |
| Britisk Columbia | 15 USD | 15 % | 443 % |
| Ontario | 15 USD | 15 % | 391 % |
| Nova Scotia | 19 USD | 19 % | 495 % |
| Saskatchewan | $17 | 17 % | 443 % |
| New Brunswick | 15 USD | 15 % | 391 % |
| Newfoundland og Labrador | 21 USD | 21 %% | 548 % |
| Prince Edward Island | 25 USD | 25 % | 652 % |
Tager man Ontario som eksempel igen, så er det maksimale gebyr for et lån på 100 USD 15 USD – dvs. 15 % rente.
Ved første øjekast ser 15 % ud til at være lavere end den rente på 23 %, du betaler på kontantforskud med et almindeligt kreditkort.
Dog ikke så hurtigt! Hvis vi bruger den grundlæggende årlige rente på kreditkortet, dvs. den årlige procentsats (ÅOP) på f.eks. 23%, beløber en tilsvarende konvertering til kviklån i Ontario sig til svimlende 391%!!
Det ligner røveri i dagslys, ikke?
Og det bliver kun værre, når du ser, at for PEI pådrager det samme lån en ÅOP på 652%!!
Det her diagram indhentet fra Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) tegner et dystert billede.
De data, der bruges til diagrammet, antager, at du låner et payday-lån med et gebyr på $17 pr. $100 lånt.
Eksempel på betalingslånsgebyr
Hr. foged bor i PEI og har en økonomisk nødsituation. Hans bil gik i stykker, og han skal bruge 500 dollars for at få det ordnet. Han har ingen andre opsparinger, og hans bil er hans vigtigste måde at komme rundt på, også til hans arbejdsplads.
Han henvender sig til en låneudbyder og låner 500 dollars (med en kurs på 25 dollars for hver lånte 100 dollars. Løbetiden for lånet er 2 uger.
- Finansieringsgebyr på $500 lån: ($500 x $25) / ($100) ⇒ $125
- Samlet tilbagebetalingsbeløb: 500 USD + 125 USD ⇒ 625 USD
- Renten i 2 uger: 25 %
- Årlig procentsats ⇒ 652 %
Efter 2 uger skal Mr. Baylor betale tilbage $625. Hvis hans check eller automatiske debettilbagetrækning hopper, og betalingsdag långiveren ikke er i stand til at hente deres penge, vil de opkræve ham et ekstra gebyr. Han skal også betale NSF-gebyrer ($45 eller mere pr. bounce) til sin bank.
Jo længere tid det tager for ham at betale sin långiver tilbage, jo flere penge vil han skylde, da der nu kan blive opkrævet renter på hovedlånet og gebyrer … plus afholdte NSF-gebyrer (sneboldeffekt).
Hvis tingene bliver for stramme, kan Baylor beslutte at gå til en anden betalingsdag långiver, låne nogle flere penge og bruge dem til at betale af på den første långiver.
I betragtning af de ekstremt høje renter kan det blive meget svært for ham at komme ud af denne onde cirkel med at betale et lån af og låne et andet for at holde sig oven vande.
Payday långivere kæmper meget hårdt for at få deres penge tilbage og kan bruge flere midler til at forfølge en person, der ikke betaler, herunder:
- Ring og mail dig flere gange om ugen. De kan også ringe til din arbejdsgiver, venner og familiemedlemmer, hvis de har deres kontakt.
- Tag retslige skridt
- Henvis dig til et inkassobureau
- Pynt din løn eller beslaglæg din ejendom
- Rapporter dig til kreditbureauerne – i det væsentlige ødelægger din kreditscore.
Mens kviklån kan give hurtig og lidt nem adgang til midler, hvis du er i klemme, kan ulemperne langt opveje fordelene.
Ofte bliver brugere fanget i en cyklus af gæld. Ifølge FCAC, en tredjedel af brugerne af kviklån som blev adspurgt havde optaget kviklån for at tilbagebetale deres udestående kviklån!
Relaterede: 4 måder at få din kreditscore gratis i Canada
Alternativer og måder at undgå payday lån
1. Personligt lån
Henvend dig til din bank eller kreditforening og find ud af, om de er villige til at give dig et lille personligt lån. Hvis du er berettiget til et lån, vil renten helt sikkert slå den for et kviklån.
Udover de store banker og kreditforeninger er der også alternative långivere, som kan være villige til at give dig et lån til meget bedre priser.
Du kan også bruge LoanConnects søgemaskine til at finde et personligt lån fra deres pulje af alternative långivere.
2. Kreditlinje
En kreditlinje ligner et personligt lån, med den største forskel er, at du kan hæve penge op til en vis grænse, og der opkræves kun renter, når du hæver penge.
Du kan henvende dig til dit pengeinstitut for at få en kreditlinje.
3. Kreditkort kontant forskud
Hvis du har et kreditkort, kan du hæve kontanter og betale dem tilbage hurtigst muligt. Der opkræves renter med det samme, dog er renten meget lavere end for kviklån.
4. Lønforskud
Nogle arbejdsgivere er villige til at betale dig en del af din løn, før den forfalder, eller give dig et lån, som du kan tilbagebetale over tid.
5. Side Gig
Hvis din nuværende beskæftigelse ikke opfylder dine basale behov, kan det være på tide at få dig et andet job, et ekstra job og/eller en sidekoncert.
Som udgangspunkt ønsker du at øge din indkomst i forhold til dine udgifter.
Relaterede: Pengevaner, der vil forbedre din økonomi
6. Nedskæring
Hvis du har varer, du ikke har brug for eller bruger, så overvej at sælge dem for at rejse nogle penge. Online platforme som Kijiji, Craigslist eller eBay er gode steder at starte, når du sælger brugte varer.
Du kan også arrangere et gårdudsalg eller besøge en pantelånerbutik.
7. Budgettering og nødmidler
Skriv dine månedlige udgifter ned og sammenlign dem med din indkomst. Opret et budget, der tager højde for din indkomst, og hvis det er muligt, sørg for, at du ikke bruger mere, end du tjener.
Overvej at sætte nogle penge i en nødfond hver måned – intet beløb er for lille til at starte.
En nødopsparingskonto kan redde dig fra en verden af smerte (påført af kviklån), hvis du har brug for kontanter akut. Fra FCAC-undersøgelsen, der blev citeret tidligere, brugte 45 % af de adspurgte payday-lån til nødudgifter.
8. Venner og familie
Venner og familie kan være villige til at låne dig penge (til en rimelig pris eller gratis).
Hvis du er villig til at åbne dig selv for granskning og lytte til råd, kan du også opleve, at nogle af dem kan være villige til at hjælpe dig med at få et bedre økonomisk fodfæste.
Husk, at venner og familie kun kan låne dig penge, hvis de vil (eller er i stand til det)… de behøver ikke. Faktum er, at alle har deres egne problemer at håndtere.
9. Boliglån
Hvis du har opbygget egenkapital i et hus, kan du muligvis tegne en boligkreditlinje (HELOC), der fungerer som en konventionel kreditlinje, men som har din bolig som sikkerhed.
HELOC’er tilbyder normalt meget lavere renter end payday lån. Som en kreditlinje kan du vælge kun at få adgang til midlerne, når det er nødvendigt, f.eks. i nødstilfælde.
10. Forhandle med kreditorer
Hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit kviklån (og anden gæld), når du forfalder, kan du overveje at henvende dig til långiveren og se, om de er villige til at samarbejde med dig.
Det kan betyde, at du kan betale i rater uden yderligere gebyrer eller renter.
11. Kreditrådgivning
Hvis du allerede er bundet i gæld og føler, at det er ved at blive uoverskueligt, kan det være på tide at henvende dig til en kreditrådgiver for at få hjælp. Nogle fås til ringe eller ingen omkostninger for dig.
Tjek ud Kreditrådgivning Canada og Canadian Association of Credit Counseling Services for nogle muligheder. Kreditrådgivere kan muligvis også hjælpe dig med at genopbygge din kredit.
Afsluttende tanker
Så nemt som det er at sige, at du for enhver pris skal undgå kviklån, så afholder jeg mig fra at gøre det. Livet sker, og uheld kan afspore enhvers bedst udarbejdede økonomiske planer.
Så meget som muligt, undgå kviklån, lev inden for dine midler, og spar helt sikkert til den regnfulde dag!
