Følgende artikel hjælper dig med: Livsforsikring på realkredit vs. livsforsikring
Realkreditforsikring sælges af realkreditinstitutter og lover at betale af på dit udestående realkreditlån (op til et maksimumbeløb), hvis du dør eller lider af et dårligt helbred eller en skade, der forhindrer dig i at kunne arbejde og tjene penge.
Det omtales også som realkreditforsikring eller blot som realkreditforsikring.
Denne forsikring er meget forskellig fra den CMHC Realkreditforsikring, som boligkøbere med en udbetaling på mindre end 20% skal købe.
Da vi fik godkendt et realkreditlån, forsøgte realkreditrådgiveren at overbevise os om også at tilmelde os en realkreditforsikring. Jeg takkede selvfølgelig nej til det med det samme.
Jeg kan huske, at hun så mig i øjnene (min ægtefælle var til stede) og sagde: “Enok, hvis du dør pludseligt, hvordan vil din familie (kone og børn) blive beskyttet? Som den primære udbyder vil du ikke have, at de bliver belemret med dine månedlige realkreditforpligtelser, vel?
Jeg parafraserer, men du forstår essensen. I hvert fald svarede jeg med endnu et “Nej” – eftertrykkeligt denne gang.
Efter at have afvist forsikringsdækningen, blev vi bedt om at underskrive et dokument, der indikerede, at vi havde fravalgt den realkreditforsikring, som kreditforeningen tilbyder, og forstod risiciene forbundet med vores handlinger.
På vej ud bad realkreditrådgiveren os om at kontakte hende ASAP, hvis vi ombestemte os.
Okay, her er et af problemerne med realkreditforsikringsprodukter, og hvorfor realkreditrådgivere ihærdigt fremmer, og om nødvendigt, skammer dig over at købe det: de får bonusser og/eller bliver betydeligt kompenseret for at sælge det.
Ja, det giver mening at have en forsikring, der sikrer, at din familie er beskyttet og fri for realkreditlån, hvis der sker noget slemt, men en individuel livsforsikring kan tjene dine behov bedre.
Realkreditforsikring vs. livsforsikring? Hvilken er bedre?
Relaterede: Realkreditmægler eller storbank: Faktorer at overveje
Hvorfor jeg afviste realkreditforsikring
1. Det er for dyrt
Livsforsikringspræmier på realkreditlån er ofte meget dyrere end en livsforsikringspolice. For eksempel, i vores tilfælde, var vi i stand til at få en tidsbegrænset livsforsikring for $42 om måneden, mens en realkreditforsikring med lignende dækning blev tilbudt os til tæt på $100 om måneden.
Ja! Mere end det dobbelte af omkostningerne ved en livsforsikring – så du kan se, hvorfor det var en simpel livsforsikring!
2. Tilbyder en faldende fordel
Som årene går, og du betaler ned på dit realkreditlån, falder din udestående realkreditsaldo. Du betaler dog fortsat den samme realkreditforsikringspræmie.
Lad os f.eks. sige, at du startede med et realkreditlån på $450.000 og nu har en saldo på $390.000 efter 5 år. Hvis din oprindelige månedlige realkreditforsikringspræmie var $125 pr. måned, vil den forblive den samme på trods af din lavere realkreditsaldo 5 år senere.
Det betyder i bund og grund, at din realkreditforsikringsydelse (dækning) falder i værdi, selvom du betaler det samme beløb i præmier. Med livsforsikring forbliver din dækning den samme i policens løbetid.
3. Banken er den vigtigste begunstigede
I modsætning til livsforsikring, hvor efterladte får udbetalt, hvis der sker dig noget, er banken for realkreditforsikring både forsikringsgiver og begunstiget.
Din familie vil naturligvis stadig være realkreditfri, men med realkreditforsikring har de ingen kontrol over de midler, der udbetales fra din realkreditforsikring.
For livsforsikringer får efterladte begunstigede løn og har fleksibiliteten til at vælge, hvad de bruger midlerne til.
Relaterede: PolicyMe-gennemgang – Find de bedste livsforsikringstilbud
4. Ingen rabatter for en sund livsstil
Forsikringsselskaber tilbyder foretrukne (billigere) priser til personer med fremragende helbred (f.eks. ikke-rygere) eller baseret på køn (kvinder).
Men for realkreditforsikring er der ingen foretrukne priser eller rabatter tilgængelige for at være eller forblive sund. Det tæller simpelthen ikke!
5. Den er ikke bærbar
Din realkreditforsikring er knyttet til dit nuværende realkreditlån. Hvis du beslutter dig for at flytte dit realkreditlån til en anden bank eller købe et nyt hus, kan din realkreditforsikring ikke overdrages, og du skal ansøge igen.
Dog påvirkes livsforsikring ikke, hvis du skifter realkreditinstitut, eller køber nyt hus. Du har endda mulighed for at konvertere den til en permanent livsforsikring senere.
6. Underwriting forbehold
Underwriting “accept af ansvar” starter normalt efter din livsforsikringspolice er godkendt.
Forsikringsselskaber vurderer din risiko ud fra parametre, herunder din alder, helbred (kan bede dig om at gennemføre et lægetjek), livsstil osv., og de baserer din præmie på deres vurdering. Der er en rimelig garanti for, at hvis noget går grueligt galt, vil de betale ud.
Men for realkreditforsikring er dette muligvis ikke tilfældet, hvis forsikringen er underlagt “efterkravsgaranti”. Hvad dette betyder er, at de validerer din forsikringskvalifikation, efter at et krav er fremsat, og kan beslutte, at du ikke kvalificerede dig til dækning til at starte med.
7. Efter at realkreditlånet er betalt
Hvad hvis du beslutter dig for at betale dit realkreditlån tidligt for at spare renter? Hvad sker der med din realkreditforsikring?
Nå, faktisk ikke noget, det slutter bare – altså ingen yderligere dækning.
Sammenlign dette med livsforsikring. Hvis du havde en livsforsikring i 20 år og afbetaler dit realkreditlån om 10 år, påvirkes din livsforsikring ikke og forbliver på plads indtil udgangen af din policeperiode. Og du har også fleksibiliteten til at annullere det til enhver tid.
Afsluttende tanker
Forsikring er et godt værktøj, når det bruges rigtigt. For ro i sindet er det tilrådeligt, at du har en form for forsikring på plads for at beskytte dine pårørende, hvis der sker dig noget.
For de fleste mennesker tilbyder livsforsikring sandsynligvis mere dækning til en bedre pris. Men hvis du af en eller anden grund ikke er i stand til at kvalificere dig til livsforsikring (f.eks. på grund af et handicap, helbredsproblemer osv.), er realkreditlivsforsikring en mulighed at overveje.
Hvis du ønsker at betale lave livsforsikringspræmier i Canada, så tjek ud PolicyMeen online platform til sammenligning af livsforsikringstilbud i Canada.
Køber du et hus snart og leder efter nogle af de lavest mulige realkreditrenter? Tjek HomeWise for de bedste realkreditrenter til rådighed i dit område!
Læs også:
Hvilken er bedre? Livsforsikring på realkredit eller tidsbegrænset livsforsikring? Fortæl os dine tanker i kommentarerne.
