Følgende artikel hjælper dig med: Home Equity Line of Credit (HELOC) forklaret
Mens udtrykkene Home Equity Line of Credit (HELOC) og Home Equity Loan kan se ud som en person, der er ny i canadiske ejendomsterminologier, betyder de forskellige ting, og det vil jeg forsøge at præcisere i denne artikel.
Find ud af, hvordan en HELOC fungerer nedenfor. For mere om vilkår og definitioner på realkreditlån og fast ejendom, tjek denne artikel.
Hvad er en HELOC?
En boligkreditlinje er en revolverende kreditlinje, der er sikret mod din ejendom eller hjem.
Som enhver anden kredit (f.eks. kreditkort) bliver du lånt penge til en bestemt rente og forpligtet til at foretage mindste månedlige betalinger på det beløb, du låner.
Renterne på en HELOC er normalt bundet (indekseret) til prime-renten og vil svinge over tid, dvs. variabel rente.
Du kan låne op til 65% af værdien af din bolig gennem en HELOC. Kombineret med dit afdragsfrie realkreditlån kan du højst låne 80 % af din boligs værdi.
Grundlæggende, da din samlede belåningsgrad ikke kan overstige 80%, for at få adgang til en HELOC, bør du have akkumuleret mindst 20% egenkapital i dit hjem.
Hvordan fungerer en boligkreditlinje?
Antag, at dit hus er vurderet til $450.000. Anvendelse af et maksimalt lån til værdi på 80 % svarer til i alt $360.000.
Hvis du stadig skylder $300.000 på dit realkreditlån, så er den maksimale HELOC du kan låne mod dit hjem $60.000 (dvs. $360.000 – $300.000).
For at kvalificere dig til en HELOC skal du opfylde minimumskravene:
- 20% til 35% egenkapital i dit hjem
- God kredit score
- Tilstrækkelig indkomst til at dække dine udgifter
- Lav gæld i forhold til indkomst
Du bliver også nødt til at bestå en “stresstest”, hvis du ansøger om en boligkredit fra en føderalt reguleret bank.
HELOC vs. boliglån
Et boliglån adskiller sig fra et HELOC ved, at midler stilles til rådighed for boligejeren på en engangsbasis. Renten på lånet er normalt fast og højere end for en HELOC.
Ligesom et konventionelt lån med fast rente, kræves der faste månedlige betalinger, der inkluderer både hovedstol og renter, når du optager et friværdilån.
Et boliglån kaldes også et “andet realkreditlån”.
Fordele ved en HELOC
1. Løbende adgang til midler efter behov: En HELOC giver midler, der kan bruges til større projekter såsom boligrenovering, investering, udbetaling for en anden ejendom, børneskoleundervisning og gældskonsolidering.
2. Betal kun renter af hævede beløb: Du betaler kun renter af det hævede beløb og skal ikke betale renter, hvis der ikke er udestående gæld.
3. HELOCs er åbne: Midler kan bruges til hvad du vil og når som helst. Du kan låne, betale og genlåne penge fra din HELOC. Du kan også betale hele hovedlånet tilbage uden at pådrage dig bøder.
4. Sikkert lån = lavere rente: Renter, der tilbydes for HELOC’er, er normalt lavere end dem, der er tilgængelige via andre kreditlinjer. Det skyldes, at din bolig bliver brugt som sikkerhed, og lånet kvalificerer som lavforrentet gæld.
5. Betalte renter kan være fradragsberettigede: Hvis du bruger midler fra din HELOC til at investere på de finansielle markeder, kan de betalte renter på den del af lånet være fradragsberettigede.
Der er også en strategi udviklet af Fraser Smith og kendt som det, der kan gøre dit realkreditlån fradragsberettiget. Læs mere om denne strategi her.
6. Kun afdragsfri betaling: HELOC’er giver dig mulighed for kun at betale renter i en periode (trækningsperiode).
Ulemper ved en HELOC
1. Du akkumulerer gæld: Gæld kan nogle gange være en god ting (som hvis du sætter lånte midler til en værdifuld virksomhed eller investering).
Men hvis du bare samler på gæld (kreditkort, personlige lån, HELOC) for at finansiere en overdådig livsstil uden en ordentlig plan om at betale det tilbage hurtigt, kan du komme i alvorlige økonomiske problemer.
2. Du kan miste taget over hovedet: Som følge af ovenstående punkt kan du miste dit hjem, hvis du ikke er i stand til at betale på dit lån, når det kræves. Livet sker … tab af et job, ulykker, skilsmisse, markedskrak osv. Jo lavere din gæld er, jo lettere kan det være at klare stormen.
3. Renterne kan stige: Renterne på din HELOC kan ændre sig – stige eller falde afhængigt af markedsforholdene. Hvis renterne stiger markant, kan det påvirke din evne til at betale ned på din gæld.
Afsluttende tanker
Afhængigt af hvad dine planer eller omstændigheder er, kan en HELOC være et fantastisk økonomisk værktøj. Vurder dog ordentligt din økonomi og intentioner, før du fortsætter med at ansøge om et HELOC (og ethvert lån for den sags skyld!).
Du skal nok ikke ansøge om en HELOC til at finansiere daglige fornødenheder, unødvendige indkøb/luksus, og hvis du drukner i anden forbrugsgæld (medmindre det er en del af en gennemtænkt gældssanerings- og afdragsplan).
Læs også:
