Følgende artikel hjælper dig med: 5 måder at spare på en hjemmebetaling i Canada
Planlægger du at købe et hus i Canada? Her er 5 måder at spare på din boligudbetaling. Jeg dækker også de forskellige lukkeomkostninger, du skal være forberedt på.
Den gennemsnitlige boligpris i Canada steg til $816.720 i februar 2022, en stigning på 20 % i forhold til det foregående år. Mens gennemsnitspriserne varierer på tværs af provinser, har den generelle pristendens været stigende.
Nye boligkøbere har brug for en ret stor sum for en udbetaling, hvis de planlægger at få et traditionelt realkreditlån.
Hvis du køber et hus, der er mindre end $500.000, minimum udbetaling påkrævet er 5%.
For boliger til en pris på mellem $500.000 og $1 million kræves en udbetaling på 5% på de første $500.000 plus 10% for den resterende del over $500.000.
Når boligens købspris er 1 million dollars eller mere, er minimumsudbetalingen 20 %.
Når din udbetaling er mindre end 20 % (dvs. 5 % til 19,99 %), omtales dit realkreditlån som et realkreditlån, og du er forpligtet til at betale for realkreditlånsforsikring (også kendt som en misligholdelsesforsikring).
Afhængigt af, hvor din udbetaling falder i intervallet 5% til 19,99%, varierer din forsikringspræmie for realkreditlån fra 2,8% til 4,00%.
Hvis du vælger at gå med et konventionelt realkreditlån (dvs. sætte ned 20 % eller mere af boligens købspris), er du generelt ikke forpligtet til at tegne en misligholdelsesforsikring.
For at bestemme, hvor meget du skal spare som forberedelse til at købe et hus, bør du stille dig selv følgende spørgsmål:
- Hvor meget bolig har jeg råd til?
- Hvor hurtigt skal/vil jeg købe en bolig?
- Hvilken type realkreditlån ønsker jeg at få – konventionelt eller højt lån?
- Hvor meget skal jeg bruge for en udbetaling?
- Hvor meget har jeg allerede opsparet til en udbetaling?
- Hvad er mine potentielle lukkeomkostninger (1,5 % – 4 % af købsprisen)?
Relaterede: Sådan køber du et hjem i Canada.
Sådan sparer du til en udbetaling på et hjem
1. Budgetter og sæt et besparelsesmål
Gode besparelser, ikke? Du ved allerede, hvor mange penge du har brug for, og hvornår du har brug for dem. Det er tid til at begynde at spare op for at nå dit mål. For at starte skal du identificere dine indtægter, udgifter og hvad der er tilbage efter at have fratrukket dine udgifter.
Ligningen ser således ud:. For at øge din opsparing i højre side, så overvej at skære ned på dine udgifter.
Forslagene inkluderer at bruge mindre på legetøj, ferier, gaver, tøj og mad (pakke en frokost) og undgå at bruge på store billetter, der kan vente til senere.
En anden strategi til at øge din opsparing er at øge din indkomst … mere om dette senere. For at fremskynde din opsparing generelt, overvej at oprette en automatisk betalingsplan. Jeg synes, det er den nemmeste måde at lægge penge til side og forblive disciplineret.
2. Brug din TFSA
Som følge af ovenstående budgettering og besparelser sikrer brug af den skattefrie opsparingskonto, at du kan beholde 100 % af væksten optjent på din opsparing. Dette vil hjælpe dig med at nå dit sparemål hurtigere.
Hvis du har været berettiget til at bidrage til en TFSA siden starten i 2009, har du nu et samlet bidragsrum i 2023 på $88.000.
Bortset fra nogle få ikke-kvalificerede eller forbudte investeringer, kan du investere i et bredt udvalg af investeringsaktiver ved hjælp af din TFSA. Sørg for, at din opsparings- eller investeringsportefølje afspejler den tidshorisont, du har i tankerne for at købe din bolig.
3. RRSP og boligkøberplanen
Du kan låne op til $35.000 fra din RRSP og bruge det til din udbetaling ($70.000 for et par).
Home Buyer’s Plan er et program under RRSP, der giver dig mulighed for at hæve penge fra din RRSP skattefrit, når du køber et hjem. Du har op til 15 år til at betale det hævede beløb tilbage.
4. Yderligere indkomststrømme
Gå tilbage til “Indkomst” i ligningen: … at øge din indkomst er en måde at nå dit udbetalingsmål hurtigere.
Dette kan involvere at påtage sig et andet eller deltidsjob, påtage sig en sideoptræden eller freelancearbejde osv.
Når din indkomst stiger, er tendensen, at du også vil bruge mere og øge dine udgifter. Du skal være bevidst om at spare din ekstra indkomst.
5. Vindfald og pengegaver
Når du kommer forbi pengeoverskud eller gaver, så overvej at tilføje dem til din opsparing.
Disse kan omfatte fødselsdags- og bryllupsgaver, arbejdspladsbonusser og kommissioner, arv, skatterefusion eller indkomst fra salg af ubrugte varer.
Få de bedste boliglånsrenter.
Glem ikke omkostningerne ved hjemmelukning
Som førstegangskøber ved du sikkert, hvor vigtigt det er at have din udbetaling klar ved boligkøb.
Når det er sagt, mens udbetalingen repræsenterer en af dine store udgifter, er den ikke den eneste. Der er flere andre udgifter forbundet med at købe bolig.
Disse omkostninger, der ofte omtales som “lukningsomkostninger”, kan lægge op til alt fra 1,5 til 4% af husets salgspris.
Udvalgte realkredittilbud
Neo Pant
Ansøg nu
På Neo Financials hjemmeside
- Sammenlign boliglånsrenter på tværs af flere långivere
- Adgang til konkurrencedygtige priser og online ansøgninger.
- Tilgængelig i hele Canada
- Accepterer en bred vifte af kreditvurderinger
Mandarin Pant
Ansøg nu
På Tangerines hjemmeside
- Pantelån fra Canadas bedste netbank
- Konkurrencedygtige priser med fleksible funktioner
- Tilbyder faste og variable priser + HELOC
- 120 dages takstgaranti
Nesto realkreditlån
Ansøg nu
På Nestos hjemmeside
- Fleksible vilkår for fast og variabelt forrentede realkreditlån
- Online renteansøgning og ingen mæglergebyrer
- 650 minimum kredit score
- 150 dages takstgaranti ved forhåndsgodkendelse
13 Lukkeomkostninger for et hjem i Canada
Nogle af de lukkeomkostninger, du skal forberede dig på, når du køber et hus, er:
Gebyr for huseftersyn
Selvom det ikke er obligatorisk, er det smart at få lavet en professionel boliginspektion, især hvis du er førstegangskøber.
Boliginspektøren vil inspicere husets tilstand med hensyn til struktur, VVS, ventilation, varme osv. En fuld boligeftersyn vil koste dig cirka 500 USD i gennemsnit plus GST/HST.
Ejendomsvurdering/vurderingsgebyr
Dit realkreditinstitut kan kræve, at du indhenter en professionel vurdering af ejendommen for at bestemme dens værdi.
En ejendomsvurdering kan koste alt fra $250 til $500. Nogle långivere vælger at betale vurderingsgebyret.
Ejendomsundersøgelsesgebyr
En undersøgelse viser grundens grænser og angiver placeringen af større konstruktioner og eventuelle indgreb på ejendommen.
Et realkreditinstitut kan kræve, at du giver en undersøgelse, eller du vil måske bare have en for at lette dit sind, især hvis nyere strukturer eller tilføjelser er blevet tilføjet til huset. En undersøgelse koster mellem $1000 og $2000.
Titelforsikring
Dette er normalt valgfrit, men det er tilrådeligt. Ejendomsretsforsikringen dækker potentielle problemer, der opstår efter købet, fra ejendomsfejl, opmålingsfejl, eksisterende panterettigheder i ejendommen, indgrebsproblemer, udstykningsproblemer mv.
Titelforsikring vil sætte dig tilbage $300 eller mere.
Land Transfer Tax (LTT)
Overførselsafgift opkræves, hver gang du køber en bolig. Prisen varierer baseret på provinsen og er normalt en procentdel af købsprisen.
Nogle provinser (herunder Alberta og Saskatchewan) opkræver ikke en traditionel LTT, mens nogle byer (f.eks. Toronto) opkræver en ekstra kommunal jordoverførselsskat.
Jordoverførselsskatter er let den næststørste udgift efter udbetalingen, når man overvejer lukkeomkostninger.
I Winnipeg, for eksempel, ville købe et $425.000 hus tiltrække en $6.150 skatteregning. Du kan bruge Ratehubs jordoverførselsberegner til at få et skøn.
Juridiske omkostninger
En advokat er forpligtet til at hjælpe dig med at sortere gennem det juridiske papirarbejde for at sikre, at det er nøjagtigt og giver mening. Din advokat vil sandsynligvis også foretage en titelsøgning og ordne titelforsikringen på dine vegne.
Disse omkostninger kan faktureres separat eller kombineret med advokatomkostningerne. Afklar dette med din advokat, inden du går i gang.
Juridiske gebyrer varierer, med grundlæggende gebyrer, der starter ved omkring $500. Efter at have inkorporeret andre udgifter, herunder forsendelse, fotokopiering osv., kan du forvente, at din endelige regning vil være omkring $1000 eller mere.
Justeringsomkostninger
En oversigt over justeringer udarbejdes af din advokat for at sikre, at forudbetalte omkostninger som forbrugsregninger, ejendomsskatter, vedligeholdelsesgebyrer og andre regninger bliver justeret retfærdigt.
Sælger får en kredit tilbage, hvis de allerede har betalt nogle regninger efter den dato, du overtager ejendomsretten til ejendommen.
Boligforsikringspræmie
Nogle realkreditinstitutter vil bede om bevis for boligforsikring, før de frigiver midler på lukkedagen. Hus- eller ejendomsforsikring dækker udgifterne til udskiftning af din bolig og dens indbo. Det kan faktureres månedligt eller årligt.
Omkostningerne vil variere afhængigt af værdien af din bolig, dens indhold, beliggenhed, den krævede dækningstype, din selvrisiko, tilstedeværelse/fravær af et alarmsystem (brand og indbrud) mv.
PST/HST på realkreditforsikring
Hvis du sætter mindre end 20 % af købesummen som udbetaling, betragtes dit realkreditlån som et realkreditlån og kræver, at du køber en realkreditforsikring.
Præmien kan finansieres gennem realkreditlånet; dog, hvor det er relevant, skal PST/HST på denne forsikring betales på forhånd. Du kan beregne størrelsen af din CMHC realkreditlånsforsikring her.
Skat på nye boliger
Hvis du køber et helt nyt hus, kan du være underlagt både føderale og provinsielle skatter. Afgiften er ofte indarbejdet i salgsprisen, men det er bedre at bekræfte, før du fortsætter.
Du kan være berettiget til en delvis rabat på skat betalt, når du indgiver din selvangivelse, men du skal betale den på forhånd, når du køber huset.
Ejendomsskat
Du skal betale ejendomsskat af et hus, du ejer. Skatten opkræves årligt af den kommune, hvor dit hus ligger, og skal betales enten månedligt eller årligt. størrelsen af ejendomsskatten er forskellig ud fra den vurderede værdi af din bolig.
Gebyr for Estoppel-certifikat
Dette gebyr er gældende, hvis du køber en ejerlejlighed. Også kendt som et statuscertifikat er estoppel-certifikatet et dokument, der beskriver vigtige oplysninger vedrørende den specifikke ejerlejlighedsenhed og ejerlejlighedsselskabet.
Oplysningerne omfatter vedtægter, regler og bestemmelser, forsikringsoplysninger, ejendomsadministration og ejerskab, regnskaber osv. Dette gebyr kan koste op til $100 eller mere.
Andre omkostninger
Der er mange andre direkte og indirekte omkostninger ved at købe et hus. De omfatter flytteomkostninger, nye apparater, dekorationer, nye møbler, renoveringer, reparationer, tilslutningsgebyrer, håndværktøj, ventilationsrengøring, husrengøring og meget mere.
Disse omkostninger kan variere alt fra et par hundrede til flere tusinde dollars. du bør planlægge for dem i dit budget.
Relaterede: Realkreditmægler vs. Big Bank
Afsluttende tanker
At få et realkreditlån er en seriøs forretning, og det kan tage tid at spare op til en udbetaling.
Planlægning fremad ved at vurdere din økonomi, budgettering og oprettelse af en opsparingskonto med en automatisk betalingsplan, vil bringe dig dertil i sidste ende.
Overvej at købe et hjem, du har råd til, og husk, du har ikke råd til at glemme lukkeomkostningerne!
