Følgende artikel hjælper dig med: 5 grunde til at udsætte at tage CPP indtil 70 år
Jeg har tidligere skrevet om grunde til at tage CPP tidligt i en alder af 60. I dette indlæg dækker jeg årsager til, at du måske vil udsætte at tage CPP indtil 70 år i stedet for standard 65 år.
Det er klart, at der er mere i dette problem end det, jeg har angivet nedenfor. Overvej at arbejde med en finansiel planlægger for at finde ud af, hvad der er bedst for dine forhold.
Hvor meget er CPP i en alder af 70?
Dine CPP-betalinger afhænger af, hvor meget du har bidraget til planen, og hvor længe du har bidraget.
For at kvalificere dig til den maksimale månedlige CPP skal du bidrage til CPP i mindst 83 % af den tid, du er berettiget mellem 16 og 65 år (dvs. i 39 år).
Og i disse 39 år skal du have indbetalt de maksimale bidrag i henhold til den årlige maksimale pensionsgivende indkomst (YMPE).
For 2021 var YMPE $61.600. Dette betyder, at det maksimale medarbejderbidrag til CPP for 2021 var $3.166,45 (5,45 % bidragssats), og for selvstændige erhvervsdrivende var beløbet $6.332,9.
Canadiere kan vælge at tage CPP tidligt i en alder af 60 til gengæld for en 0,60 % reduktion i ydelserne om måneden, dvs. 7,2 % om året eller 36 % i en alder af 65.
Alternativt kan du vælge at udskyde CPP til senere, op til 70 år, for at nyde en stigning i ydelserne svarende til 0,7 % om måneden, dvs. 8,4 % om året eller 42 % i en alder af 70.
Den maksimale månedlige CPP-ydelse i 2022 var $1.203,75. Hvis du havde udskudt CPP indtil 70 år, ville din ydelse stige med 42 % til en maksimal månedlig CPP-betaling på $1.709,33 i 2022’s midler (ikke korrigeret for inflation).
Den gennemsnitlige CPP-ydelse var meget lavere end den maksimale. For eksempel var den gennemsnitlige månedlige betaling $689,17.
Justering af dette beløb for en stigning på 142 % betød, at en person, der udskød indsamlingen af CPP indtil 70, kunne modtage et gennemsnit på $978,62 om måneden i 2022’s dollars.
Grunde til at udskyde CPP til 70
Her er nogle grunde til, at du måske vil udsætte indsamlingen af CPP indtil 70 år.
1. Gennemsnitlig forventet levetid eller bedre: Hvis folk i din familie generelt lever over 90 år, og du er ved godt helbred, kan det være fornuftigt at udsætte CPP til 70 år for at få flere fordele og for at minimere din risiko for lang levetid.
2. Højere CPP-udbetaling: En ekstra stigning på 42 % i ydelser for livet i forhold til, hvad du ellers ville modtage i en alder af 65 er ikke noget at spotte med. For hvert år efter 65, som du forsinker, får du et boost på 8,4 %, hvilket svarer til 42 %, når du fylder 70.
3. Du arbejder stadig: Hvis du stadig er ansat efter 65 år, bliver CPP-bidrag valgfrie. CPP-ydelser indgår dog i din skattepligtige indkomst og øger dermed din skat.
Hvis du ikke har brug for den ekstra indkomst, kan en udskydelse af CPP-indkomst med et par år resultere i skattebesparelser. Det samme gælder OAS-betalinger.
4. Berettigelse til GIS: Det garanterede indkomsttillæg er en del af OAS-fordele. Den maksimale månedlige GIS-betaling for oktober til december kvartal (2021) er $948,82 for en enlig, enke eller fraskilt pensionist.
Hvis du kan leve af dine OAS/GIS-fordele sammen med indkomst fra din TFSA og ikke-registrerede investeringer, kan du udskyde CPP til senere, mens du nyder godt af op til $11.385,84 i GIS-penge om året (dvs. $948,82 x 12 måneder).
5. Investeringsrisici (markeds- og inflationsrisici).: Der er masser af argumenter derude for at tage CPP tidligt og holde dine investeringer intakte så længe som muligt, så du kan maksimere dit afkast.
De seneste begivenheder viser, at du ikke kan stole på, at de finansielle markeder altid leverer høje afkast, endnu mere når din investeringshorisont er kort.
Hvis der er en længere økonomisk afmatning, kan dine investeringer lide og give et mindre end fantastisk afkast. Det samme gælder, når markedsafkast ikke følger med inflationen.
På den anden side er du ‘næsten’ sikker på, at dit CPP-beløb vil stige med 8,4 % for hvert år, du forsinker, og det er også indekseret til inflationen. Den øgede CPP-ydelse vil fortsat blive udbetalt hele livet.
Hvis din eneste grund til at tage CPP tidligt er, fordi du er bange for, at CPP-midler kan tørre ud, kan du være rolig.
Nylige rapporter fra Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) viser, at CPP er holdbar indtil mindst 2090, selv med de nyligt indførte CPP-forbedringer.
CPP Breakeven Point
Selvom du får lavere CPP-fordele, hvis du begynder at indsamle i en alder af 60, tager du det potentielt længere end en, der starter i en alder af 65.
Så hvad er breakeven-punktet?
Baseret på diagrammet nedenfor, hvis du tager CPP i en alder af 65vil du drage fordel af de ekstra månedlige betalinger (sammenlignet med den 60-årige takster), når du når en alder af 74 eller 73,9 år, for at være præcis.
Og sammenlignet med en person, der begyndte at indsamle CPP i en alder af 61, vil du samlet set tjene mere, når du når en alder af 75 (eller 74,9 år).
CPP breakeven point diagram
| Alder | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |
| CPP indkomst/måned | $640 | $712 | $784 | $856 | $928 | $1.000 |
| CPP reduktion/måned | $360 | $288 | $216 | $144 | $72 | |
| Samlet CPP-indkomst udbetalt før 65 | $38.400 | $34.176 | $28.224 | $20.544 | $11.136 | |
| Breakeven (måneder) | 106,7 | 118,7 | 130,7 | 142,7 | 154,7 | – |
| Breakeven (år) | 73,9 | 74,9 | 75,9 | 76,9 | 77,9 | – |
Relateret læsning
Sådan ansøger du om CPP
Bemærk, at selvom du venter til du er 70 år med at indsamle CPP, skal du stadig ansøge om det. Du kan ansøge online via din My Service Canada-konto eller sende en papirformular.
Onlineansøgninger tager 7-14 dage at behandle, og for papiransøgninger kan du forvente at vente i op til 120 dage.
