Følgende artikel hjælper dig med: 3 værste fejl, de fleste mennesker begår med deres 401(k) – og hvordan man undgår dem
Jeg har nogle dårlige nyheder. At planlægge pensionering er meget sværere i dag, end det var for vores forældre.
Pensioner hører fortiden til. Men det vidste du sikkert allerede. Mindre end 13 % af medarbejderne deltager i øjeblikket i en pensionsordning, og det antal bliver ved med at falde.
Men her er den gode nyhed: stigningen i 401(k)s og andre pensionsopsparingsordninger giver dig i sidste ende langt mere fleksibilitet og kontrol over dit økonomiske liv,
Der er masser af forvirring omkring 401(k)s. Hvor meget skal jeg spare? Hvor stor indkomst vil jeg have som pensionist? Hvad pokker skal jeg investere i?
Den endnu bedre nyhed er, at det virkelig ikke er så svært, som du tror, at være lysår længere end dine jævnaldrende, når det kommer til at spare op og investere til pension. Læs videre for at finde ud af hvordan!
Hvad er en 401(k)?
Tilbage i begyndelsen af 1980’erne blev en uklar bestemmelse af skattelovgivningen lanceret i en industri med mange billioner dollars. Dette gjorde det muligt for gennemsnitlige amerikanere at investere penge udskudt i skat (du betaler kun skat, når du tager penge ud, ikke når du sætter dem ind) til pensionering.
Spol frem til i dag, og næsten alle arbejdsgivere tilbyder en 401(k) plan baseret på den forudsætning. Dette omtales som en “bidragsbaseret”-ordning i modsætning til tidligere “ydelsesbaserede” pensionsordninger. “Bidragsdefinerede” er en fancy måde at sige, at du er i stand til at bidrage med et vist beløb til ordningen, mens “ydelsesdefineret” siger, at du vil være sikret en vis mængde indkomst i pension.
Ifølge Investment Company Institute er der over 54 millioner arbejdere, der deltager i en 401(k) plan, og disse planer tegner sig for over 5,4 TRILLIONER dollars!
Hvordan fungerer en 401(k)?
Når du bliver ansat i et nyt firma, er næsten altid en af fordelene et tilbud om at deltage i deres 401(k)-program. Når du tilmelder dig, kan du vælge en vis procentdel af din lønseddel, der går direkte ind på din 401(k)-konto (uden at blive beskattet!)
De fleste virksomheder giver også et firmamatch for at tilskynde dig til at bidrage til din konto. Dette er i det væsentlige gratis penge, bare for at deltage i planen.
For eksempel, hvis din arbejdsgiver matcher 100 % af dine bidrag op til 4 % af din løn, betyder det, at for hver dollar, du bidrager med op til 4 % af din lønseddel, vil de lægge endnu en dollar ind. Det svarer til et 100 % afkast af investeringen. For at sætte det i perspektiv, med en bankkonto ville du være heldig at få et afkast på 2 %. På aktiemarkedet på lang sigt kan du måske få et afkast på 10 %. Jeg udfordrer dig til at finde enhver investering, der vil give dig et 100 % risikofrit afkast!
Gennemsnitlige bidrag
Med alle de mennesker, der bidrager til deres 401(k)s, undrer du dig måske over, hvordan du klarer dig i forhold til konkurrenterne? Hvor meget skal du bidrage med hvert år?
Employee Benefits Research Institute (ERBI) lavede for nylig en undersøgelse, der viste de gennemsnitlige årlige bidrag efter aldersgruppe for dem, der deltager i en 401(k)-plan. En person, der lige er startet i deres karriere, bidrager med omkring $3.000, mens en person, der nærmer sig pensionering, vil bidrage med lidt over $7.000.
Aldersinterval Gennemsnitlige medarbejderbidrag
25-34 $ 3.169
35-44 $ 5.054
45-54 $ 6.488
55-64 $ 7.287
Gennemsnitlige afkast
Så hvis du er den gennemsnitlige arbejdstager, der yder det gennemsnitlige bidrag, hvor meget kan du så forvente, at din investering vokser hvert år? Ifølge How America Saves 2018-rapporten fra Vanguard var det 5-årige afkast på en 70/30 aktie-/obligationsportefølje omkring 10 % om året.
Det matcher ret godt med et anstændigt estimat af det langsigtede estimat for det årlige aktiemarkedsafkast. Så hvis man antager, at inflationen var 3 % om året, ville dit årlige afkast, der tager højde for inflationen, være 7 %.
Hvis du bidrog som gennemsnitsarbejderen ovenfor, hvor meget ville du så have sparet (i inflationsjusterede dollars) i en alder af 65? Du ville have omkring $940.000. Lige under den hellige gral af en $1 million pensionskonto.
Vil du være gennemsnitlig?
Naturligvis fortæller gennemsnitlige bidrag og gennemsnitlige afkast ikke rigtig hele historien. Vil du virkelig være som den gennemsnitlige amerikaner, når det kommer til pension? Der er historie efter historie, der viser, at arbejderne som helhed ikke sparer nær nok op til pension.
Der er en tommelfingerregel (baseret på det berømte Trinity-studie), at du trygt kan trække 4% af dit redeæg tilbage hvert år, når du går på pension. Så hvis du havde en saldo på 1 million dollars ved pensionering, kunne du trygt hæve $40.000 om året.
Tænk over dit nuværende forbrug, og hvad du måske har brug for i pension. Når du ignorerer social sikring (sandsynligvis bedst at antage, at den ikke eksisterer, eller i det mindste ikke i sin nuværende form, når du går på pension), skal du muligvis justere dine bidrag for at nå dine mål. Har du brug for 50.000 $ om året? Du skal bruge en saldo på $1,25 millioner. Har du brug for 100.000 $ om året? Sørg for, at du bidrager nok til at nå $2,5 millioner ved pensionering.
Fejl at undgå
Da jeg fik mit første job ud af college, fik jeg et bjerg af brochurer og relateret papirarbejde om virksomhedens 401(k) plan. Det er overflødigt at sige, det var overvældende!
Men da jeg ordnede alt, loggede ind på min konto og undersøgte de investeringer, der var tilgængelige for mig, begyndte det hele at give mere mening.
Hvis du ikke får andet ud af denne artikel, kan jeg forhåbentlig hjælpe dig med at undgå nogle af de tidlige fejl, jeg lavede (og mange andre mennesker begår) for at sætte dig et skridt foran flokken.
Fejl #1: Får ikke virksomhedens match
I begyndelsen af min karriere var jeg overvældet af mængden af data, der skulle sorteres igennem med hensyn til mine 401(k) muligheder. Heldigvis besluttede jeg mig for bare at GØRE NOGET, mens jeg undersøgte og fandt ud af, hvad de bedste investeringstildelinger var for mig.
Gør du ikke andet, skal du i hvert fald bidrage nok til at få virksomheden til at matche. Som nævnt ovenfor er dette GRATIS PENGE! Det bliver ikke meget bedre end det.
Hvis du antager, at du tjente $50.000 om året, og din virksomhed matchede 4% af dine bidrag, efter 40 år og et afkast på 7%, der er over $400.000, efterlader du på bordet ved ikke at drage fordel af virksomhedens match! Jeg ved ikke med dig, men jeg kunne komme i tanke om en masse ting at gøre med $400.000.
Fejl #2: Efterlad dine bidrag kontant
Jeg var skyldig i dette, da jeg først begyndte at investere. Der var snesevis af investeringsmuligheder, og mens jeg bidrog nok til at få selskabet til at matche, lod jeg det bare sidde kontant, mens jeg undersøgte de bedste aktivallokeringer, investeringsforeninger osv. Det bedste tidspunkt at blive fuldt investeret i markedet er når du er ung og har mange år foran dig. Markedet vil altid gå op og ned, men at eje 100% kontanter er en garanti for et tab år efter år, når du tager inflationen i betragtning.
Hvis du kun investerede i en kontantkonto i henhold til bidragsplanen ovenfor, ville du have omkring $220.000 ved pensionering sammenlignet med de $940.000, du kunne have haft, hvis du investerede i markedet. Hvis du er for bange for op- og nedture på markedet, så overvej at sætte flere af dine penge i obligationer. Du kan have et lavere (dog mere stabilt) afkast over 40 år, men du vil i det mindste ikke tabe penge hvert år ved blot at holde kontanter.
Fejl #3: Betale høje gebyrer
Der er to typer investeringsforeninger: aktivt forvaltede fonde og indeksfonde. En aktivt forvaltet fond vælger de aktier, de investerer i, med det formål at slå markedet. En indeksfond vælger bare et indeks (f.eks. S&P 500) og investerer i aktierne i det indeks, så præstationen matcher det så tæt som muligt.
Selvom der er mange smarte mennesker på Wall Street, vidste du, at de fleste aktivt forvaltede fonde faktisk UNDERPERFORMERER i forhold til en indeksfond? Faktisk klarer over 70 % af aktivt forvaltede fonde det dårligere end en indeksfond. Selv Warren Buffett, berømt for at slå markedet år efter år, anbefaler den gennemsnitlige person at investere i indeksfonde.
Hemmeligheden kommer ned til gebyrer. Aktivt forvaltede fonde skal betale alle de genier, der sidder og vælger aktier hele dagen. En indeksfond har den enkleste (og billigste) investeringsstrategi – køb aktierne i indekset.
Hvis du investerer i aktivt forvaltede fonde til f.eks. et årligt gebyr på 1 %, sammenlignet med en indeksfond til et gebyr på 0,1 %. Selvom forvalterne kan matche indekset, vil gebyrerne langsomt tære på din pensionsopsparing. I dette scenarie, over en 40 års karriere, vil det ekstra gebyr på 0,9 % koste den gennemsnitlige amerikaner næsten $200.000! Lektion lært – små gebyrer over tid kan stige i stor stil.
Konklusion
Albert Einstein siges at have kaldt renters rente den “mægtigste kraft i universet”. Når det kommer til din 401(k), kan du tydeligt se, at selv små justeringer kan udgøre massive ændringer over tid.
Det er skræmmende at tænke på, at små fejltagelser kan koste dig hundredtusindvis af dollars i pension, men det er lige så bemyndigende at vide, at blot at lave mindre forbedringer kan vende trenden og sætte dig op til et liv med fritid, når du først sejler væk i pension .
Hvilke fejl har du lavet i din 401(k)? Hvilke forbedringer har du lavet for at spare/investere endnu flere penge?
Flere artikler fra Wealthy Nickel:
Andrew Herrig er finansekspert og pengenørd og grundlæggeren af Wealthy Nickel, hvor han skriver om privatøkonomi, sidepresser og iværksætteri. Som en ivrig ejendomsinvestor og ejer af flere virksomheder har han en passion for at hjælpe andre med at opbygge rigdom og deler sin egen families rejse på sin blog.
Andrew har en Masters of Science in Economics fra University of Texas i Dallas og en Bachelor of Science in Electrical Engineering fra Texas A&M University. Han har arbejdet som finansanalytiker og revisor i mange aspekter af den finansielle verden.
Andrews finansielle ekspertrådgivning er blevet vist på CNBC, Entrepreneur, Fox News, GOBankingRates, MSN og mere.
