Følgende artikel hjælper dig med: 18 måder at spare penge på bankvirksomhed og investeringer i 2023
Der er mange penge at spare, hvis du holder nøje øje med dine udgifter, inklusive dem, der går til at administrere dine bankkonti, investeringer og din kredit.
Hvis du ser på at øge dit økonomiske spil og spare yderligere dollars hver måned, vil følgende 18 smarte strategier få dig i gang.
Sådan sparer du på bank- og investeringsgebyrer
1. Skær investeringsgebyrer
Høje omkostninger traditionelle fonde kan koste dig hundreder til tusindvis af dollars årligt, afhængigt af din porteføljestørrelse.
Ved at bruge billige ETF’er eller indeksfonde via en selvstyret mæglerkonto (DIY-mulighed) eller ved at bruge en robo-rådgiver (ikke-DIY-mulighed), kan du spare penge på investeringsgebyrer og udvide din investeringsportefølje hurtigere.
For eksempel: Lad os sammenligne gennemsnitlige gebyrer på en portefølje på $100.000, når den investeres ved hjælp af aktiefonde, der tilbydes af din store bank (gennemsnit på 2,23 % årlige gebyrer) vs. robo-rådgivere (gennemsnitlige gebyrer på 0,75 %/år inklusive ETF-gebyrer).
- Gensidige fonde = 100.000 USD x 2,23 % = 2.230 USD om året
- Robo-rådgivere = $100.000 x 0,75% = $750 pr. år
Til besparelser på hele $1.480 om året i gebyrer i dette scenarie!
Vores #1 valg for en Robo-rådgiver er Wealthsimple. Her er en detaljeret gennemgang af den service, den tilbyder.
Hvis du er fortrolig med gør-det-selv-muligheden, herunder rebalancering af din portefølje en eller to gange om året, kan du spare endnu flere penge, da der er ETF’er med administrationsgebyrer (MER) så lave som 0,06%.
Potentielle besparelser: $$ – $$$ om året, afhængigt af din investeringsporteføljestørrelse.
2. Skær bankgebyrer
Mens traditionelle banker fortsætter med at pålægge og hæve månedlige gebyrer på at kontrollere (check) konti, gør onlinebanker det modsatte.
Overvej at åbne en gratis checkkonto i en netbank og spar op til $360/år i kontogebyrer.
Nogle netbanker, der passer til regningen, inkluderer:
Canada: Tangerine, EQ Bank, Simplii Financial, Neo Financial, Motive Financial og de fleste kreditforeninger
USA: Ally Bank, Schwab Bank, First Foundation og de fleste kreditforeninger
Hos nogle af disse banker betaler du ikke kun “nul” vedligeholdelsesgebyrer, men du får også betalt renter på din kontosaldo! Hvis du skriver mange checks (checks), tilbyder nogle af disse banker dem også gratis eller til en billigere pris.
Hvis du foretrækker at blive hos din nuværende bank, så find ud af, hvad der skal til for at give afkald på de latterlige månedlige gebyrer. Nogle banker vil give afkald på alle (eller nogle) af dine månedlige gebyrer, hvis du:
- Oprethold en minimumsbalance
- Åbn et bestemt antal konti
- er studerende.
Jeg hader at skulle betale gebyrer på nogen af mine bankkonti!
Potentielle besparelser: Op til $360+ pr. år ($$)
3. Brug en højforrentet opsparingskonto
Med de latterligt lave priser, som de store banker tilbyder på opsparingskonti i øjeblikket, kan du lige så godt vælge at holde dine penge under hovedpuden og ikke være værre stillet af at gøre det.
En rente på 0,05 % på en opsparing på 10.000 USD oversættes til 5 USD i årlig indtjening.
Renter som denne ovenfor er forfærdelige, og med høje inflationsrater mister du købekraft (og penge!).
For at få mere ud af din opsparing, så overvej en højrenteopsparingskonto (HISA), der betaler bedre renter og måske giver “rigtigt” afkast.
Nogle af de bedste HISA’er, der er tilgængelige i øjeblikket, inkluderer:
Canada: EQ Bank, Tangerine og mange onlinebanker og kreditforeninger
OS: Opdag banken, Synkroni, Gem BedreAlly og Alliant
Potentielle besparelser: $$ til $$$ om året.
4. Brug en GIC eller CD med høj interesse
I lighed med højforrentede opsparingskonti er satserne på garanterede investeringsbeviser (indskudsbevis i USA) generelt også pressede. GIC’er/CD’er er et fantastisk spareværktøj til at få dine penge til at vokse på en meget “lavrisiko”-konto.
Hvis du sparer op til et projekt, ferie, bryllup eller boligudbetaling, betaler en GIC/CD bedre end en almindelig opsparingskonto.
Da du sjældent finder de bedste priser i din bank, skal du kigge rundt og sammenligne, hvad der tilbydes af andre finansielle institutioner.
Nogle af de bedste priser kan findes eller sammenlignes her:
Canada: EQ Bank og High-Interest GIC’er.
5. Opsæt automatiske besparelser
Automatiser din opsparing, så du så snart din lønseddel rammer din konto, betaler dig selv først ved automatisk at flytte nogle penge over på en opsparingskonto.
En automatisk opsparingsplan (ASP) er en af de nemmeste strategier til at lægge penge til side uden at overtænke det. Mange banker tilbyder ASP’er – brug dem!
Der er også finansielle apps, der hjælper dig med at afsætte lidt penge nu og da på en smertefri, problemfri måde, herunder:
Canada: Moka
USA: Digit, Acorns, Qapital, Stash, Chime og mere.
6. Gem dine penge
Når du kommer efter ekstra kontanter såsom gennem arv, arbejdsbonusser, provisioner, skatterefusioner og andet, bør du overveje at spare/investere dem for at øge din nettoformue, opbygge en nødfond eller bruge den til at nedbetale gæld.
Selvom du føler behov for at sprælle ud og give dig selv en forkælelse, så husk først at betale dig selv ved at afsætte et beløb til dine sparemål.
7. Bank dine lønstigninger
Når du får en forfremmelse eller lønforhøjelse, er tendensen til at bukke under for livsstilsinflation, altså øge dit forbrug i takt med din indkomst.
Gør dette i stedet for med din lønstigning:
- Betal først højforrentet gæld efterfulgt af anden gæld
- Finansier din nødopsparing
- Invester i dine registrerede pensionskonti
- Spar til dine børns efterskole
- Invester i dig selv og sæt dig op til fremtidige lønstigninger og forfremmelser.
8. Brug kontanter
Hvis kreditkort får dig til at bruge penge, du ikke har, og din disciplin (eller mangel på den) ikke hjælper, så overvej at foretage køb med kontanter i stedet.
Tro det eller ej, at betale med kontanter vil få dig til at bruge mindre og spare mere. Du ved præcis, hvor meget du bruger, og din checkkonto vil fortælle dig præcist, hvor meget du har tilbage – ingen “gratis” penge!
En populær strategi for pengeforbrug er “kontantkuvert” system. Med dette system allokerer du penge til forskellige månedlige/ugentlige udgiftskategorier og lægger pengene i mærkede konvolutter. Du bruger kun de tildelte penge, og hvis du bruger alle kontanterne i én kategori, er det den måned/uge.
Dette er blot en af mange strategier, du kan implementere for at holde dig disciplineret med dine penge!
Relaterede indlæg:
9. Gem løs ændring
Ganske vist sparer du nok ikke løspenge nok til at gå på pension, men det kan godt betale sig for et par andre ting. Brug en sparegris eller smid dem i en gammel glaskrukke… bare spar!
Der er mange ting, du kan gøre med denne mini-opsparingskonto:
- Betal gæld ned
- Føj det til dine velgørende donationer
- Føj det til din højforrentede opsparingskonto
- Køb en vare på din ønskeliste
- Brug det på date night…
10. Brug Cash Back og Point-kreditkort
Kreditkort kan være gode og dårlige. Når det bruges med disciplin, kan du spare penge på dine sædvanlige indkøb/udgifter.
Optjening af point og cash back ved at bruge kreditkort tæller kun som sparede penge, hvis du kan betale dine saldi af hver måned og undgå at betale renter.
Cash-back og pointkreditkort giver dig kontanter eller point for definerede kategorier af udgifter og baseret på hvor meget du bruger.
For eksempel giver mit PC Financial World Elite Mastercard (Canada) 30 point pr. $1 dagligvareforbrug i Loblaw-butikker og 10 point pr. 1$-forbrug andre steder. Point kan indløses til 10.000 point for dagligvarer til en værdi af $10, og de tilbyder normalt bonuspoint en gang imellem.
Et glimrende kort til canadiere er Tangerines 2% pengene-tilbage-kreditkort.
Potentielle besparelser: $$-$$$ om året, afhængigt af kortbelønningstilbuddet og dit forbrug.
11. Afbetal højforrentet gæld
Dette er ret ligetil.
Afbetaling af højrente kreditkortgæld kan spare dig for hundreder til tusindvis af dollars i rentebetalinger.
Med kreditkortgældsrenter så høje som 30 % i nogle tilfælde, er du bedre stillet til at samordne dine bestræbelser og betale dem først, før du går videre med at betale af på lavere forrentet gæld (som et realkreditlån) og går i gang med andre besparelser/investeringsmål.
Potentielle besparelser: $$$/år.
12. Brug et 0% saldooverførselskreditkort
Hvis du er dybt i kreditkortgæld, så overvej at anskaffe et saldooverførselskreditkort, der giver dig mulighed for at flytte al din højrentegæld over på ét kort og giver dig en kampagneperiode (6 måneder eller længere) til at betale en rente på nul procent.
Betal så meget som du kan (helst alt) i denne kampagneperiode for at spare på betydelige rentebetalinger.
Nogle saldooverførselskreditkort opkræver et saldooverførselsgebyr på op til 5 %. Dette er stadig meget lavere end de 20 % eller mere i renter, der opkræves på de fleste almindelige kreditkort.
Eksempler på 0 % saldooverførselskreditkort inkluderer:
Canada: MBNA True Line Mastercard og Scotiabank Value Visa
USA: Discover it Balance Transfer og Citi Diamond Preferred Card
Potentielle besparelser: $$ til $$$/år.
13. Automatiser dine regningsbetalinger
Indstil dine regningsbetalinger – forsyningsselskaber, realkreditlån, personlige lån og andre – til at ske automatisk, og du vil undgå gebyrer for forsinket betaling og forbedre din kreditscore.
Omkring 35 % af din kreditscore bestemmes af din betalingshistorik, altså om du altid betaler til tiden eller går glip af betalinger ved forfald.
Planlæg dine betalinger, så de falder sammen med, hvornår din lønseddel rammer din konto, for at undgå overtræk eller NSF-gebyrer, der opstår, når checks hopper.
Brug ikke din hukommelse for at huske deadlines for, hvornår regninger skal betales. Nogle virksomheder giver dig også rabat på automatiske betalinger.
Potentielle besparelser: $$/år.
14. Øg din kreditscore
En fremragende kreditscore gør dig berettiget til de bedste tilgængelige priser, når du får en kreditfacilitet – realkreditlån, personlige lån osv.
Ved at kvalificere dig til lavere renter sparer du penge. Hvis din kreditprofil er mindre end fantastisk, er her nogle måder at forbedre din kreditscore på.
Du kan holde dig opdateret og få adgang til din gratis kreditscore fra følgende udbydere:
Potentielle besparelser: $$ til $$$ om året.
15. Undgå gebyrer for kreditkort/overtræk
Betal din kreditkortsaldo fuldt ud i “henstandsperioden” for at spare på dyre renter.
Når du holder dig til blot at foretage minimumsbetalingen (2-3 % af den udestående saldo), falder din kreditsaldo kun en smule, da hver betaling går til renter og hovedstol.
Tilføj den daglige sammensættelse af renter på kreditkortgæld, og du vil se, hvorfor folk bliver hængende i en ond gældscyklus.
Lad ikke din checkkonto blive debiteret for mere, end du har. Overtræksgebyrer er en bummer, men kan være billigere end det frygtede NSF-gebyr. Undgå begge dele!
Brug en finansiel app som Mint eller Personal Capital (US) til at konsolidere alle dine konti ét sted.
Potentielle besparelser: $$ om året.
16. Vent ikke på skatterefusion
De fleste mennesker er glade, når de får en saftig skatterefusion. Det er ligesom at modtage en bonus eller endda vinde i lotteriet, altså gratis penge. Skatterefusion er dog ikke nødvendigvis den bedste måde at få dine penge til at virke på.
Dette skyldes, at du yder et rentefrit lån til regeringen i 1 år eller deromkring, når du kunne spare/investere pengene og tjene afkast.
For at minimere den skatterefusion, du får i april, skal du justere din tilbageholdelse af skat for at overveje alle gældende fradrag og sænke din skat, der skal betales ved kilden.
I Canada skal du opdatere din Formular TD1. I USA, opdatering Formular W-4. Med den lavere skatteindeholdelse stiger din lønseddel – spar/investér merindtægten hver måned.
17. Maksimer din registrerede pensionskonto
Bidrag til din RRSP (Canada) eller 401k (US) er fradragsberettigede, hvilket effektivt sænker din skattepligtige indkomst og sænker de skatter, du skal betale. Den årlige grænse for bidrag til registrerede pensionsordninger stilles til rådighed af regeringen hvert år.
Spar/invester til fremtiden ved at maksimere dine bidrag. Det er ikke kun smart, fordi du sænker din indkomstskat, men din pensionspot vil også vokse hurtigere, da indtjeningen er beskyttet mod skat, indtil du begynder at hæve i pension.
Potentielle besparelser: $$$ om året.
Du kan også være interesseret i:
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en arbejdsgivermatchende RRSP (Group RRSPs), 401k eller andre typer pensionsordninger, så sørg for at maksimere den.
Arbejdsgiverdelen af dit samlede bidrag er som at få gratis penge, og du ville efterlade penge på bordet, hvis du ikke udnyttede dem fuldt ud.
