Følgende artikel hjælper dig med: 13 erklæringer, der er forældede økonomiske råd
I det sidste årti har MEGET ændret sig. Vil du have succes økonomisk? Her er forældede økonomiske råd, der ikke holder stik i dag!
Tiderne ændrer sig, og tiderne ændrer sig hurtigt. For 10 år siden blev smartphones bare en ting, nu er de en vane, der er flettet sammen med os.
Teknologien ændrer sig, samfundsværdierne skifter, og de finansielle markeder udvikler sig. Med denne foranderlige verden omkring os ville det kun give mening for finansiel rådgivning også at ændre sig.
Du har sikkert lært store ting fra dine mentorer, forældre og økonomiske bøger. MEN disse ting bør ikke antages uden at tænke over, om de stadig holder stik i dag.
Den skiftende økonomi og de skiftende finansielle systemer gør måske nogle af disse råd forældede og direkte forkerte.
Her er nogle forældede økonomiske råd, specifikt 13 udsagn at genoverveje.
1. Køb er bedre end at leje
Nå, det afhænger i høj grad af din situation.
Hvis du køber bolig, skal du sætte meget ned. Ejendomsmæglerhonorarer, skatter, rådgivningsgebyrer og meget mere. Du vil få dette tilbage inden for et par år, når du betaler en lavere pris, du langsomt begynder at betale tilbage på realkreditlånet (ikke kun renter), og dit hjem er værdsat.
Om det er en god beslutning afhænger i høj grad af det område, du ønsker at købe i. Hvis det er et dyrt område til leje og et billigt område at købe, kan det være attraktivt. Hvis det er et dyrt område at købe, men relativt billigere at leje, er det måske ikke attraktivt. Plus, hvis du ikke bor i dit hus i mindst et par år, kan det være en dyr beslutning at købe.
Udover alt det er stigende boligpriser ikke en garanti. Det så vi i finanskrisen i 2008, hvor boligpriserne styrtdykkede i et par år.
Det kan være rigtig dyrt at købe. Dit tag trænger til udskiftning, du har vandskade, eller din varmelegeme gik i stykker. Det er alle store uventede omkostninger, der skal tages højde for. Når du lejer, ringer du bare til husejeren eller dit leasingselskab, og de har sendt nogen til at ordne det.
Mange mennesker går ind i boligejerskab og tænker, at det er den eneste rigtige beslutning. Tænk over det først og tænk over alle de faktorer, der afgør, om det er noget for dig eller ej.
Udover bolig er der også andre ting, som du kan leje i stedet for at købe. Da jeg studerede, lejede jeg en cykel for 13 EUR om måneden. De ordnede alt, og når noget ikke virkede, var de der inden for få minutter. Måske er det bare en hollandsk ting med cyklerne, men hvorfor ikke gøre det med andre ting, der kan koste meget? Med biler, med cykler, med specifikke værktøjer og meget mere.
2. Dit hus er en investering
Dit hjem er en forpligtelse, ikke et aktiv. Dette er en af de de vigtigste ting, jeg lærte af rig far, stakkels far det blæste mit sind.
Når du har noget, der tager penge op af lommen, er det et ansvar. Når du ejer noget, der lægger penge i lommen, er det et aktiv.
Så hvis du ejer et hjem, er det et ansvar, fordi det tager penge op af lommen. Hvis du ejer en bolig og lejer den ud, er det et aktiv, fordi det putter penge i lommen.
Mange af mine venner begyndte at eje et hus i de sidste par år. De elsker at bruge på deres hjem, renovere det eller købe yderligere ting, som de kan lide. De gør dette, fordi ‘deres hjem er en investering’, og de er meget sikre på, at det vil øge husets værdi mere, end det vil koste.
For det amerikanske ejendomsmarked testede de for boligrenoveringsprojekter, og det fandt de ud af nul boligrenoveringer gav et positivt investeringsafkast. Det betyder, at for alle de renoveringer og forbedringer, der blev udført på en bolig, resulterede nul af dem i en salgspris, der var højere end de investerede omkostninger.
Desværre er der ingen tilgængelige data om dette i Europas Holland, som jeg kender til. Det ville være super interessant at analysere!
Medmindre du hacker et hus, bor hos værelseskammerater eller ordner og vender huse – dit hus er ikke en investering, men en udgift.
3. Studielån er god gæld
Jeg er enig i, at ikke al gæld skabes lige, men generelt er studielånsgæld stadig en byrde.
Dette afhænger også i høj grad af din situation, din risikovillighed og dine renter. Mens studielån i mange lande har en lavere rente sammenlignet med andre lån, opleves det stadig som en økonomisk belastning for de fleste.
Mange mennesker har brug for studielån for at komme igennem skolen, inklusive mig, men de betaler ikke altid for sig selv.
Jeg har venner, der afsluttede deres bachelor inden for fire år og ikke opbyggede for meget studiegæld. Jeg har også venner, der skiftede hovedfag et par gange, brugte 8 år i skole og har 70.000 dollars i studiegæld. Det er meget, når undervisningen er omkring $2.000 årligt.
De fleste mennesker skal tage nogle studielån for at komme igennem college. Studielån kan dog have stor betydning for dit økonomiske liv i mange år fremover.
4. Betal først dine studielån, og køb derefter en bolig
Denne stigning i studielånsgælden har ikke kun indflydelse på, hvor meget du rent faktisk kan beholde fra dine første lønsedler, men mange mennesker vil også give råd om først at betale studielånene tilbage, før de køber bolig.
Selvom det kan være fantastisk at leje en lejlighed og betale sine studielån af først, så burde det være muligt at købe et hus, mens man har studielån. Sagen er den, at studielån ofte påvirker størrelsen af det realkreditlån, du kan optage, i hvert fald i Holland.
Hvis du overvejer det, skal du begynde at køre nummeret eller få information fra uafhængige parter. Resultatet kan være meget anderledes, end du tror. Om du skal købe en bolig med studiegæld afhænger i høj grad af markedet, din økonomi, og hvor du planlægger at være om et par år.
Med mange af punkterne på denne liste afhænger det i høj grad af din situation og hvad du vil have ud af livet. At købe er ikke bedre end at leje, og dit hus er ikke altid et aktiv, det afhænger i høj grad af, hvordan man behandler det.
5. Betal dit realkreditlån tidligt
Mange mennesker hader gæld og ønsker at slippe af med den hurtigst muligt. Selvom det ikke er godt at få for meget gæld op, kan det være klogt at tænke over din beslutning om at betale dit realkreditlån tidligt. Som de fleste økonomiske beslutninger afhænger det i høj grad af din personlige præference og nuværende økonomiske situation.
Først skal du overveje, hvilken procentdel af rente du betaler. Når du har en rente på 3 %, er det mindre attraktivt at afdrage dit realkreditlån før tid. Du kan få et gennemsnit på 7 % afkast af din investering, når du vælger at investere på aktiemarkedet.
Når du har en rente på 8%, og du ikke er tryg ved at have et højt realkreditlån, ja det kan være en god beslutning at betale dit realkreditlån tidligt.
Hvorvidt du ikke kan lide at have et højt realkreditlån, kan afhænge af din risikotolerance. Nogle mennesker har naturligt en højere risikotolerance end andre. Hvordan du voksede op omkring gæld, kan også have indflydelse på det. Når dine forældre fortæller dig hele dit liv, at gælden er dårlig, kan du føle dig utilpas med gæld og ønsker at betale den af hurtigst muligt.
Endelig påvirker din alder din risikovillighed. Den generelle regel er, at jo ældre du bliver, jo lavere er risikoen, du skal tage. Hvis du investerer i aktier, så tænk på at gå ind i obligationer. Hvis du har et hus, så tænk på at betale det tidligt. Du har simpelthen mindre tid til at rette op, når noget ikke går som planlagt.
Tænk på din risikovillighed og det generelle markedsafkast (7%) versus din realkreditrente. Må ikke blindt betale dit realkreditlån tidligt.
6. Aktiemarkedet er risikabelt
Mange mennesker, jeg kender, er stadig overbeviste om, at aktiemarkedet er risikabelt. De ved ikke noget om aktiemarkedet og har heller aldrig investeret. Alligevel er de overbeviste om, at aktiemarkedet er risikabelt.
Selvom det kan være risikabelt at investere i individuelle aktier, stiger det generelle aktiemarked over tid. Derfor er investering i billige indeksfonde vejen at gå for mig personligt.
Generelt vil aktiemarkedet altid stige. Selvfølgelig er der nogle aktiemarkedsfald, der vil lade dig tro andet, men over tid vil aktiemarkedet stadig stige.
Mens indeksfonde forhindrer enorme højder, forhindrer de også store tab. Forestil dig, at du har 5 virksomheder, og en af dem går ned 50%. Det betyder, at din samlede portefølje falder med 10 %. Forestil dig, at du har 3000 virksomheder (i en indeksfond), og en af dem styrter 50%. Det betyder, at din samlede portefølje falder med 0,2 %. Det er ret stor forskel.
Når du vil mindske den risiko, som folk typisk forbinder med aktiemarkedet, skal du gå efter indeksfonde og undgå at vælge individuelle aktier. Du vil have det godt.
7. Aktivallokering bestemmes efter alder
Noget, som jeg har hørt mange gange tidligere, er, at du skal investere din alder i procenter i obligationer. Resten er på lager. Det betyder, at når du er 30, investerer du 30 % i obligationer og 70 % i aktier.
Selvom dette kan have fungeret i en æra, hvor folk stadig fik faktiske renter på deres bankkonti, er obligationer i dag simpelthen en mindre rentabel investering. Du ønsker måske stadig at få mere til obligationer, når du bliver ældre, selvom reglen om 100 ikke vil skære det for dig.
Bestem, hvad din risikoholdning er, og afgør ud fra det, hvad du vil gøre med din portefølje. Rebalancer din portefølje regelmæssigt og juster din plan, når det er nødvendigt.
8. Hold en nødfond af 12 måneders udgifter
Lad os starte her: hver enkelt person bør have en nødfond. Når du ikke har det, har du travlt med at bygge det. Det er ekstremt vigtigt at have kontanter til rådighed, når der sker noget uventet i dit liv.
Jeg synes personligt, at det er tilstrækkeligt at have 3-6 måneders udgifter i sin nødkasse. Hvis du har en stabil indkomst og små uventede udgifter fra måned til måned, burde 3 måneder være nok. Hvis du har en uregelmæssig indkomst og regelmæssige uventede udgifter, bør 6 måneder dække det.
Når din nødfond er for lav, kan du blive nødt til at optage ekstra gæld, når uventede udgifter melder sig. Det er ikke det, du vil.
Når din nødfond er for høj, kan du gå glip af investeringsafkastet på markedet plus den inflation, der får dine penge til at falde i værdi. Det er heller ikke det, du vil.
Selvom det er ærgerligt, hvis du går glip af nogle investeringsafkast, når markedet stiger, er det bedre at have en lille smule for meget i din nødfond frem for at have for lidt. Det er bedre at have $2.000, som du ikke bruger, sammenlignet med $2.000, som du skal stifte gæld for.
Tænk over, hvor du er i risikospektret, og afgør, hvor høj din ideelle nødfond ville være. Opret en månedlig pengerutine og tjek, hvor du er økonomisk.
9. Tal ikke om penge
For mange mennesker er det stadig tabu at tale om penge. Det er ekstremt vigtigt at bryde det tabu og tale åbent med folk om penge.
Det handler om at tale om din løn, hvordan du budgetterer med dine penge, hvordan du indberetter din skat, eller hvordan du arbejder hen imod økonomisk uafhængighed for eksempel.
Hvis du kommer over pengetabuet og begynder at tale om penge med dine venner, vil du bemærke, at der er mange ting, du kan lære af dem. Det er dejligt at lære af dine egne fejl, men det ville være meget bedre at lære af deres fejl og undgå at begå den fejl i første omgang.
Udover det, er det fantastisk at tale om de kampe, man har omkring penge. På denne måde vil du ikke føle dig alene, og folk, der har været igennem det samme, vil hjælpe dig med at overvinde dem.
Du behøver ikke tvinge dine venner eller familie til at tale om penge. Del blot, hvad du har lært, eller spørg deres råd om ting, du tror, de har erfaring med.
At tale om penge gør livet så meget nemmere og interessant. Jeg elsker at tale om penge, og jeg gør det hele tiden med folk omkring mig!
10. Find et job, du kan lide, og skift det aldrig
Da jeg begyndte at arbejde på mit sidste job, husker jeg kolleger, der arbejdede der i over 25 år. Flere af dem faktisk. Nogle flyttede rundt i virksomheden, nogle gjorde ikke.
I sidste måned besøgte jeg dem igen til frokost med dem (ja, jeg tog min egen frokost og spiste den i kantinen). De fortalte mig, at hele afdelingen ville blive sluppet om tre måneder, og alle de mennesker, der arbejdede der over 20 år, kan også gå.
Dette lærte mig, at det at stole på én arbejdsgiver og én karriere ikke altid er vejen at gå. Du kan sikkert finde et job, du kan lide, men der kan være et øjeblik, hvor de ikke har brug for dine tjenester længere.
Sørg for, at du altid har pålidelig arbejdserfaring, så du kan skifte job, når du vil.
11. Gå på pension ved 67+
Pensionering er noget, der er i konstant forandring i øjeblikket. I Holland har man for et par år siden vedtaget en lov, hvor folk først kan gå på pension fra 67. Hvert år der går, stiger pensionsalderen med en måned. For mig personligt skal jeg arbejde indtil 72 år og 3 måneder.
Nej, der er ingen, der har tid til det.
Kan du forestille dig, at folk går på arbejde, når de er 72 år? Jeg tror ikke, at dette vil være passende for de fleste mennesker. Vi har allerede problemer med at ansætte folk, der er 55+, endsige folk, der er 65+.
De fleste mennesker oplever ikke deres job som deres passion, hvorfor skulle du ønske at arbejde i 40+ år, før du kan gå på pension?
Heldigvis kan enhver af jer gå på førtidspension. Økonomisk uafhængighed og førtidspension (FIRE) er en bevægelse, der siger, at du kan gå på pension, når du har 25x dine årlige udgifter opsparet. Dette forudsætter en sikker tilbagetrækningsrate på 4%.
Når du tager førtidspension seriøst, og du justerer din adfærd, er det bestemt muligt. Jeg personligt gør følgende:
